案例一

　　25岁的卢先生，平均每月工资6000元左右，存款6万，自己缴纳社保，单位缴纳“三金”。除去开支，卢先生每月可存2000元至银行。

　　卢先生按60岁退休来算，他从现在起到60岁的存款约有80多万元。他不知道是否需要再去购买一些保险以缓解养老压力。

　　中国人寿保险理财师高先生：对于刚步入社会的年轻人来说，选择高额意外险与普通疾病、重大疾病险是最基础的养老规划。此类险种保费低，非常适合初入社会没有多少资产积累的年轻人，因为越早投保就会越早收益。除基本的保障险外，建议卢先生办理一份商业养老保险；只有社会保障险、商业养老保险及个人储蓄这三者有效地结合起来，才能构成稳固的退休养老“三角形”。

　　卢先生可购买中国人寿在云南推出的一款全新养老保险品种“福禄满堂”。这款产品集养老金领取、意外保障与分红收益于一体，在约定到期才能领取养老金，专款投入专用养老，可为卢先生提高“金色晚年”保障，而且“福禄满堂”投保范围较广，从出生30天到64周岁皆可投保。其缴费方式较灵活，可选择一次性交付、5年、10年或20年，开始领取时间可选择50、55、60或65岁，领取方式可选择年领、月领两种。此外，该产品对疾病身故、意外身故均设有保障。

　　时下的年轻人不得不面对未来步入老年期的两个现状：一是退休后的收入递减；二是身体器官等逐步老化带来潜在大额度的医疗费用。而在人口老龄化趋势日益加剧、投资风险与通货膨胀的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。目前我国许多年轻人都处于“4-2-1”的家庭结构中，养老压力会越来越大。人们已无法将养老的重担寄托在子女身上。年轻人应该未雨绸缪，在收入最高、最为稳定的阶段，选择一款具有品牌保证且只针对养老生活设计的保险产品，保证退休生活品质与人身安全。

　　案例二

　　市民曾女士来电说，现在保险市场上的产品种类非常繁多，各具特色，该怎样购买呢？人生各个阶段的保险需求相同吗，有没有一些可参考的基本原则？

　　平安人寿保险云南分公司保险理财师杨淑娟，每个阶段人们面临的财务状况都不同，保险规划也会不一样。购买保险时可大体依据以下原则进行选择：

　　“单身”阶段。这个阶段的年轻人一般收入不高又花费大，很多都是月光族，风险也相对较大。建议一定要购买意外险，价格相对保额比越低越好、免赔额越低越好。

　　“二人世界”阶段。这个阶段一般要买车，要买房，要准备生孩子，同时也是积累原始储备最重要的阶段。此时建议要将双方婚前保险进行整理，以保证长期交费的能力与延续性，同时意外险也是非常重要的，保额确定的方法也非常简单，就是车贷＋房贷额度。

　　“三口之家”阶段。依据年收入的不同，在保险方面也应有不同的规划：对于一般年收入4万元左右的家庭来说，在满足了基本生活需求之后，意外险与定期寿险是必须要考虑的，尤其定期寿险更是不可或缺，而在经济条件允许的情况之下，还可再考虑重大疾病保险，每年所交保费不超过年收入的10％为宜；对于一般年收入7万元左右的家庭来说，意外险＋终身寿险＋重大疾病保险是必须要考虑的，尤其重大疾病保险更是不可或缺；对于一般高收入家庭，买保险的意义已超过单纯的保障，一方面可通过提高重疾险保额提升身价，最终做到风险分散转移；另一方面是资产配置的意义，可以强制储蓄，或是企业后备的急用现金。对于此类家庭来说，保险应占其总资产(而非年收入)的30％左右。