从寿险公司产品状况上看，寿险产品存在困境与产品定价利率也直接相关。所以，放松定价利率、提高寿险产品的市场竞争力，成为了费率市场化进程的下一个“阵地”。

　　1.放松定价利率，推进寿险费率市场化

　　寿险行业经过20多年的发展，目前市场竞争激烈，保险消费者选择余地不断扩大。不同寿险公司产品价格有所不同，不同销售渠道的产品费率也存在差别。新成立公司产品价格往往较低，电销、网销等创新渠道的产品费率优势明显。从市场费率上看，一定程度的价格竞争已经存在。

　　定价监管上看，寿险产品定价假设有了不同程度的放松。寿险产品定价主要依赖于预定死亡率、利率和费用率三个因素。目前，预定死亡率已经放开，产品定价可以采用公司自己的经验；预定费用率一定程度放松，传统型定期寿险、终身寿险基本由公司自行决定；预定利率的监管比较严格，目前上限牢牢限定在2.5%的水平。进一步分析，保障型产品费率主要依赖于预定死亡率；储蓄型产品费率则受预定利率影响大。所以，传统型的定期寿险、终身寿险的定价已经放开，保险公司自主定价权限很大；储蓄型的两全、年金产品，费率监管比较严格。

　　上述分析可知，我国寿险市场已经实现一定程度的费率市场化，目前费率监管主要集中在储蓄类产品。进一步推动寿险费率市场化需要有的放矢，放松定价利率已经成为必要选择。

　　2.寿险产品困境分析

　　目前，我国寿险行业发展遇到了困难。销售渠道不畅、偿付能力紧张，产品创新不足，这些问题影响着寿险行业的健康发展。从产品状况看，目前各家公司险种类似，产品集中度高，保障功能发挥不够，产品发展遇到了困境。

　　一段时间里，寿险行业纷纷呼吁“回归保障”，一些公司也做了不少推动保障型产品的努力，但整体效果不佳。分析我国居民消费习惯，储蓄型产品需求较高，对保险保障功能认识不够，行业内希望很快提高消费者保障意识比较困难；另外，由于保险公司经营理念的限制，一直迫于市场份额竞争、保费规模压力，对于保障型的业务重视不够；还有，销售人员具有利益导向，推销过程偏重储蓄型产品。综合以上可知，“回归保障”是寿险行业一个理想发展方向，但对于我国保险市场的现状，前方发展仍然道路漫漫。

　　储蓄是寿险产品的一个重要功能，特别是长期储蓄型产品，也是寿险产品的价值所在。但由于目前定价利率的限制，具有此类功能的传统寿险的销售几乎停滞。我们知道，寿险产品定价利率是为客户预先设定的固定收益，寿险产品期限较长，往往达到20年、30年，甚至终身，客户对长期收益预期相对较高。寿险产品限定在2.5%的预定利率显然过低，提供给客户的收益不合理。寿险产品定价利率过低，不具备长期理财功能，限制了消费者的保险需求，导致储蓄型寿险产品竞争力大打折扣。

　　寿险公司热销产品集中在分红、万能、投连等投资型的理财产品，这些产品将保险公司一定投资收益返还客户，避开了定价利率过低的不足，成为保险公司的主力产品。但仔细观察，由于保证收益低，年度分红或万能结算不稳定，客户长期保值增值的需求得不到满足。另外，保险公司设计或销售产品时，保险期间以中短期为主，保险产品的长期收益不能得到发挥，寿险业务的长期价值也无从体现。养老金产品更是如此，长期的养老保险甚至不能跟上通过膨胀，客户没有信心将养老的钱购买养老保险产品。