理财建议：

　　1、虽然家庭每月有2万元左右的结余，可是从实际情况来看，并不是太固定，也就是说，现金流并不稳定，如果遇到收入减少的月份，原先计划的理财目标可能会受到一些影响，对于这样的家庭，最好是多准备一些应急的资金，应该不少于6个月，预防资金紧张。这个不需马上进行，可以在日常生活中分期逐步实行。

　　2、爸妈养老和疾病是家庭大事之一，爸妈在农村，购买了农村合作医疗保险，这个保险的保障是最基本的，现在各地的政策不尽相同，但是可以报销的数额一般在3万元左右，遇到重大疾病就显得杯水车薪。随着国家对于农村各方面保障进一步加强，这个问题或许会逐步缓解。不过还应该从现在开始，着手准备家庭大病风险基金，随着父母年龄的增加而不断增加帐户余额，等到父母65岁左右准备完成，用途可以划分成两部分，一部分可以用于养老，一部分可以用于疾病。这部分钱暂时按照10万元准备，每年准备2万元，5年完成。可以采取每年年末购买货币性基金的方式，也可以采取短期固定存款的方式，一般不要超过6个月。

　　3、买车可以扩大出行半径，但是也会相应的增加生活支出。如果想要在5年内买车，建议你可以在孩子上幼儿园的时候购车，方便接送孩子。这个目标大约时间为2—3年，可以用每月定存的方式来准备，每月准备2658元，可以定投平衡性基金，假设收益率为3％，3年后可以实现购买10万元汽车的目标。

　　4、女儿的学费可以立即准备，因为这个目标的时间比较长，但是时间弹性很小，应该及早开始。比较简便的方式就是采取基金定投，省时省力，假设年收益在8％，每月投入416元，20年后可以达到20万元，还有给女儿投保的保险金作为备用，应该完全可以满足女儿的教育费用。

　　5、关于更换住房的目标，从资产配置的角度来看，不太合适。因为家庭资产过多的配置在不动产上，风险太高，收益太少。目前出租房的收益，为每月1000元，房租收益率大约为3％，这个收益应该说是比较低的，在前一段时间还不如定期存款的收益高，只有考虑房子增值才有利可图。房子的收益只有长远才能显现出来，如果考虑换房的话，建议延长时间，可以考虑8年后再购买，因为房价变动难以预测，但是自身的情况需要把握，那就是自己的各个目标之间的统筹安排。

　　6、每年一次旅游费用大约5000—1万元目标，可以说随时都能够满足。主要看自己的时间和身体情况来安排了。带着父母去看看山水，也是一种孝心，可以安排短程来个全家游。

　　7、打算55岁退休，能拥有足够退休后的养老金，以目前的生活质量为标准，假设退休后还可以生活35年，退休后的通胀率3％，投资收益率也是3％，现在每月投入7690元，投资收益率6％，退休时候可以拥有420万元，基本上可以保持现有的生活水平。在考虑上投保的保险返还，可以过上富足无忧的晚年生活。

　　上述所有的目标规划完成后，还有10万元现金存款，家庭的每年结余还有10万元左右，这部分钱可以考虑积极投资，进行投资组合规划，按照稳健收益的原则，注重投资产品收益性、流动性和风险性的合理搭配，达到既能获得一定收益，又能有效规避风险的目的。按照30％货币性基金+50债券型基金+20％股票型基金的投资组合，假定年收益在6％，到退休时，可以有大约469万元，实现资产增值计划。其中一部分可以作为购房资金，等到合适的时候，购买更换一套100平左右的住房。

　　如何快速积累百万养老金

　　【案例描述】

　　陈先生今年30岁，配偶29岁，两人都是外企主管，都有社保、医保，小孩2岁。家庭年收入16万元，家庭年支出5万元，房产现价值140万元，私家车现价值10万元，现金及银行存款价值10万元，家庭负债60万元（房贷，还需还10年）。投资偏好属于保守型。

　　【理财目标】

　　为孩子准备一笔大学教育费用。希望15年后有百万养老金，可以安心享受后半生。

　　【理财建议】

　　A备用金保留1万元的后备资金用于日常的生活开支，另外12万元可以用于高收益的投资，不过陈先生目前的经济状况不宜配置高风险的金融品种。陈先生每年还有4万元左右的结余，因此还可以适量的配置一些保本型的基金品种。第一阶段投资方案：一年期存款5％，银行理财产品70％，保本型基金25％。

　　B教育金现阶段每月定投基金是实现这一目标的最佳方式，如果国内的经济增长能保持平均每年8％左右的增幅，则投资指数型基金就可以分享经济增长的成果。建议陈先生每月定投指数型基金600元，按年均8％的收益计算，16年后大约可以积累23万元，可以用于小孩的大学教育经费。

　　C养老金假设在5年后陈先生的家庭收入增加，并且在年结余10万元的条件下，每年可以投入10％用来充实夫妻双方的商业养老保险。每月收入增长的基础上仍然可以基金定投的方式来积累养老资金，建议陈先生再增加一个基金账户，每月定投3000元指数型基金，15年后陈先生夫妇的流动资产有望达到130万元，实现其提前养老的愿望。（中国证券网）

　　我的百万养老金不愁了

　　养老保险的窟窿在哪里？

　　年轻的时候，从没有考虑过养老金问题。

　　那时是公费医疗，不管多少医疗费全额报销；那时年轻力壮，事业蒸蒸日上、收入日渐增加，从没考虑过老年后需要大笔银子养老。

　　考虑到养老金问题，大约是7年前。

　　一位老同事患了绝症，做手术、化疗，每个月都是几万元送进医院。此时我们这里已经医疗改革，住院费用中也有相当比例需要自掏腰包。很快他家经济拮据，儿女开始为了分摊费用、轮流请假陪床而吵架，当他咽下最后一口气后，留下了负债累累、亲人反目的家庭在痛苦中煎熬。

　　这个活生生的实例提醒了我：老迈后手头必须有足够的银子，否则下场同样可悲。

　　对金钱一向漠视的我一改常态，开始注意开源节流。

　　首先要开源：

　　一、尽力尽责做好本职工作，保证圆满退休。我在稳定的教育界，职称已经晋升到了尽头，每年完成自己的工作任务、考核合格后，每二年会自然晋升一级工资，尽力上好自己担负的授课任务，还有客观的课时费可拿；工作完成的出色，可以拿到奖励金。数年后功德圆满退休后，每月可以拿到固定的退休工资。

　　二、空余资金尽量做好投资理财，争取收益上最大化。很多年前处于对新鲜事物的好奇，我就用少量资金玩过股票。从2001年开始我拿出一定比例的资金投入证券市场，少量股票、部分封基；从2003始拿出一定比例的资金买了开放型基金，不贪不躁，意在长远。在08年一月获利出局时，收益丰厚。至今我的大部分资金依然放在基金，根据市场的变化我适时转化于封基、债基、货基以及ETF间，今年依然获得远超银行存款利率的收益。

　　即便是必须存放在银行的资金，我也会尽量做到高收益。譬如：每月的工资、奖金等一到帐，我只留下一千元放在银行卡上以备零用，其余资金及时做理财安排，二千元转进货币基金（货币基金赎回灵活、但收益却远高于活期存款，这笔钱是以备急用）；二千元存一年定期存款，这样的好处是每月有二千元到期可取。但是由于银行利率低，我只保留10万元定期存款，多出来的钱会转进基金。这十万元是以备不时之需。