理财建议：

　　建议于小姐对自己的流动性资产和投资资产进行如下配置：首先降低流动性资产比例，进行中高收益投资；其次，建议出售30万元的投资型房产，进行中高收益投资或在适当时机购买心仪的田园房产，以供养老之需；最后，养老金投资组合应多选用期限较长的投资产品，如：债券型基金，万能型保险等复利计息的投资产品，在适当时机购入高风险的优质股票和偏股型开放式基金，进行组合，投资组合收益率控制在7%左右即可覆盖220万元的养老金缺口，实现完美的晚年生活。

　　资产配置方案

　　风险类型预期收益率比重推荐产品

　　低风险产品4%5%货币市场基金、银行存款

　　中等风险产品6%65%万能型保险、债券型基金、混合型基金

　　高风险产品10%30%优质股票、股票型基金

　　资产组合收益率7%100%-

　　保险规划。于小姐家庭保险缺口360万元（根据生命价值法计算），其中于小姐缺口130万元占比36%、秦先生缺口230万元占比64%。

　　保险产品组合

　　序号险种于小姐年保费（元）保额（万元）秦先生年保费（元）保额（万元）

　　1重大疾病医疗保险921。67。21638。412。8

　　2附加医疗险5767。2102412。8

　　3人身意外险（死亡+全残）10801081920192

　　4终身寿险15127。2268812。8

　　合计4089。6129。67270。4230。4

　　工薪家庭如何赚出百万养老金

　　目前出租房的收益，为每月1000元，房租收益率大约为3％，这个收益应该说是比较低的，在前一段时间还不如定期存款的收益高，只有考虑房子增值才有利可图。

　　基本情况：

　　性别：男，年龄33岁，已婚，老婆30岁，女儿一岁零六个月。

　　两人均为大专。本人计算机信息管理，大专；老婆从事电脑文秘，大专学历，工作相对稳定。

　　供养情况：岳父母与我们同住，有养老金及医保；本人爸妈在农村，购买了农村合作医疗保险。

　　保险情况：夫妻双方公司代交养老/医疗保险，购买了中国太平人寿的商业保险，本人年交保费12356元，老婆年交11236元，女儿年交8900元，我和老婆的交至55岁，包含大病医疗、意外伤残、60岁以后返还30W的养老金。女儿交至18岁，本身享有深圳少儿医保，18至22岁，22岁一次性领取10W创业金。无住房公积金。

　　属于较理性消费，无不良购物习惯。有记帐的习惯，05到07年有记帐，08年7月份重新记帐。投资知识和能力很弱，无投资经历，目前无投资产品。投资偏好属于轻度保守型。风险承受能力相对较强。性格特点谨慎型。对待理财的态度是通过理财，对未来的生活有个明确的规划和目标。帐本管钱，家庭平时的收入支出清清楚楚记在账上，谁在掌权实际并不明显。有大的花费，一起商量，共同决定。

　　财务情况

　　本人月税后收入5。5k，老婆4K，其他收入：5K-3W（不稳定）

　　目前主要支出：生活费用（包含小孩费用）

　　每月节余2W左右

　　主要资产：住房两套（一套120平自住，市值85W；一套出租，市值35W，租金1K/月），现金存款：20W左右。老家有一块地皮，市值7W。无家庭负债。

　　理财目标

　　1、短期目标（5年以内）：购买一辆10W左右的小车。

　　2、中期目标（5到10年）：更换一套100平左右的住房；每年一次旅游。（5K-1W费用为标准）

　　3、长期目标（大于10年）：打算55岁退休，能拥有足够退休后的养老金，以目前的生活质量为标准；给女儿准备好大学所需费用（20W左右）；每年一次旅游（5K-1W费用为标准）。

　　家庭财务状况分析：

　　家庭月结余2万元，总资产大约147万元，其中房产市值120万元，大约占到家庭总资产的82％，对于普通家庭来说，这个比率有些高。家庭收入较为稳定，没有负债，资产状况比较安全。收入会随着年龄的增加而逐渐增加，通过合理的规划，将来的财务状况会更加健康。保险意识比较好，保障应该说是已经非常充分。有良好的记账习惯以及合理的理财目标，缺少的是投资经验，在以后可以适当的增加这方面的操作，以增加资产性收入。