到底我能领到多少退休金呢？

　　现在，我们来具体算一算王思窈的社保养老金是不是老有所养，真的“到位”了？假设条件：基于目前中国还处于高速发展的阶段，个人工资年按8%增长，社平工资按5%增长，并且每年增速减缓，通过模型的计算可得出一些结论。

　　专家分析

　　我们分别从退休年龄和缴费年限的不同，来看看王小姐的养老金情况，结果如下所示：

　　从上表可以看出，针对的不同情况，王小姐的养老金替代率在12。5%-46。9%之间，离理想的80%替代率水平相差甚远，甚至连社平工资的80%都没有，更谈不上能过上优质的养老生活了。更为严重的是，大部分人的缴费年限一般不超过30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水准。这就是社会保障体系天生的广覆盖低保障的特点！考虑到中国保障体系的覆盖率越来越高，这个特点将会更加明显！

　　误区：工资越高养老金越高吗？

　　当然，肯定有的人会说，我的起点高，工资收入比王小姐要高得多，缴费基数比王小姐高多了，应该就没问题了吧？是不是就不会这样呢？同样，我们还是用数据来说话吧！

　　我们来看看下面的例子，假设跟前面一样，就是工资起点不一样（表二）：

　　从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金替代率反而下降，两倍工资收入4000元/月起点30年缴费60岁退休的替代率竟然只有32%，反而下降5。4%之多，生活水准降低更大。

　　另外，企业或个人不一定按照实际工资收入作为缴费基数，因此，上述所算的养老金替代率还要大打折扣。如上述工资2000元/月起点的王小姐，同样的条件下，按80%的工资收入作为缴纳基数，那么30年缴费，60岁退休时的养老率替代率只有31。7%，日子将更加不好过了！

　　养老，仅靠社保远远不够

　　从以上分析可以看到，离理想的退休养老金替代率80%的缺口甚大，光靠社保，我们理想中的养老生活只能永远是梦想！30年后，社保养老替代率达到30%-40%是较实际的状态，而要维持退休前的生活水平，替代率应至少达到70%以上。因此，除了社保养老金之外，还有约30%-40%养老金缺口，该怎么办呢？未雨绸缪及早进行养老规划，补充和建立私人养老保障机制，现在就显得非常必要的，也是非常迫切的！（理财周报）

　　算一算我们到底需要多少养老金

　　在上一期的理财周报，养老退休规划专家帮王思窈计算出了她退休后可以领取到的养老金。

　　她的养老金替代率在12。5%—46。9%之间，而理想的养老金替代率是80%，离优质的养老生活还相差甚远。王思窈觉得，单单靠社保，只能解决温饱问题，理想的养老生活不过是海市蜃楼，自己应该未雨绸缪为以后做打算了。

　　大量实践和研究成果表明，养老金替代率保持在70％至80％之间的水平是比较合适的，这样就可以保证退休前富足的生活质量，退休后还能维持不变，乃至要求更高标准的生活，一定是离不开足够多的养老金了！

　　还是让数据来说话吧，看看我们到底需要多少养老金、缺口有多大？

　　普通白领：养老金缺口最高可达218万

　　王思窈2003年开始工作，当时25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元，按照8%每年递增，而社会平均工资按5%递增，并且它们每年增速减缓。按照这样的模型，假设预期寿命80岁，目标养老替代率70%，下面从不同的退休年龄、社保缴费年限，来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财，才能满足养老金的缺口。

　　从下表中，我们可以看到一串惊人的数据，不同情况下，思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休，那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。

　　从表中我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的工资占比从3。7%到56。5%，差别竟然是如此之多！

　　若思窈在60岁退休，同样筹备150万的养老金，8%的年化收益率。25岁就开始投资理财的话，只需提拨工资收入的11。1%；等到45岁才开始准备的话，则需要提拨33。9%，而且投入本金相比多达195。1%，几乎多了一倍！同时，年纪越大，投资组合越趋于保守，要达成8%年收益都恐怕成为问题了。

　　具体计算方法

　　职工退休养老金领取公式为

　　（以制度规定的新人为例）：

　　社保退休养老金=（当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×〔缴费年限（含视同缴费年限）×1%〕+个人账户储存额÷计发月数。）

　　高薪白领：养老金缺口超350万

　　对于思窈这样的普通白领，情况这么不妙，那么，高薪的白领是否就会好点呢？我们来看看，相当于思窈两倍工资的白领，是否就可以高枕无忧了？

　　从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金缺口反而上升，两倍工资收入4000元/月，起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万；若缴费25年，则缺口高达358。7万元以上。同样的5%平均收益率，投入额的工资占比反而上升2。2%或者3%，投入的本金比高达2。25倍多！