日本寿险行业虽然近几年受大经济环境的影响,保费收入不很理想,但是,寿险行业推出的“生前给付型寿险产品”却深得消费者的青睐,人气颇旺。

　　寿险产品一般都是中长期产品居多,动辄10年、20年。可是,在数十年的过程中,将出现多少个意外让人无法预料。不仅世道多变,经济形势“三十年河东河西”的变化,就是人情世故也是“世态炎凉”轮回,生老病死之“不测风云”突现,弄得消费者即便是投保颇多,因保险事故(死亡)尚未发生,结果要用钱时钱不至。等“故人已乘黄鹤去”、“三长两短”之时,寿险保险金却蜂拥而至。这种尴尬让消费者感到有话要说。

　　日本寿险行业正是从人本位的视角出发,对消费者的尴尬充分把握后,推出了“生前给付型保险”以回应消费者的需求。

　　生前给付需求高

　　风靡世界五大洲

　　生前给付型保险就是投保人(通常也是被保险人)加入健康、医疗保险后,如果被保险人身体患上难以治疗的疾病且一旦该病情得到确诊,只能短期生存的情况下,保险公司根据主治医师的诊断,在被保险人生前将保险金的一部或全部提前给付。虽然,按照寿险的常规,该给付一定要等到被保险人身故之后,方能给付死亡保险金,但是生前给付型保险打破了保险经营的常规,从“以人为本”的理念出发调整产品的结构和运作方法,让投保方在最需要接受医疗时,能领到保险金,为患者治疗解决经济层面的后顾之忧。

　　早在20世纪80年代,生前给付型保险就首次出现在南非。当时,Crusader寿险公司销售的寿险产品为“lifetimebenefit(重病给付特约)”。当被保险人身患癌症、心肌梗塞脑、中风等,提前将死亡保险金给付给被保险人,后扩大到末期肾脏疾病病人。

　　1986年,英国两家保险公司也开始销售类似产品,其中比较有代表性的产品有“thedesigner”和“livingassurance”。到1989年,全英有18家寿险公司销售生前给付型保险。

　　美国较英国晚两年开始引进该产品,美国杰克逊人寿保险公司(JacksonNationalLifeInsuranceCompany)率先销售该公司的代表产品“lifelineultimate”。给付范围与上述南非Crusader公司相同。至1991年,全美36家寿险公司均开始正式销售同类产品。

　　进入20世纪90年代后,生前给付型保险已经风靡全球。在亚洲也得到了普及,例如,韩国、马来西亚、新加坡、泰国等,就连我国的台湾地区、香港特区也追随潮流,销售同类产品。

　　日本寿险有特色

　　生前给付分两类

　　而日本正式开始销售该产品则在1992年。当时,日本的寿险在销售“三大疾病保险”和“生存需求(livingneeds)附加险”时,推出的生前给付型保险。上述两种产品都是以被保险人生存期间,将本应向被保险人的遗族(受益人)支付,以保障遗族将来生活为目的,而将生前给付型保险将传统的方法转化为提前向被保险人给付,这是两者共同之处。但是,两种产品略有不同之处。