新型保险如投资连接保险、分红保险和万能寿险等,属保险、证券的混业产品。较之传统寿险,它们的保障功能较弱,投资作用很强,是带有保险功能的基金。新型保单持有人的资金可以在保险账户和投资账户间自由调配。因为其主要功能是投资,所以保费一般没有限额。洗钱者购买这类产品,不但可以模糊资金的来源,改变“黑钱”的性质,还可以实现“黑钱”的边洗边赚。其最新发展是银保通、银保卡和保单账户。前两种的资金可以在银行账户与保单间灵活转移,既能自动垫交保费,又能灵活支取;最后一种允许投保人将多缴纳的保费存入保单中;客户可以自由存取。洗钱者往往使资金反复进出这些具有存单功能的保单,掩盖其真实来源,达到洗钱的目的。
用寿险保单送礼可以彰显亲情与关怀,洗钱者(包括行贿者)也经常利用这种方式进行洗钱,一般由送礼方支付巨额保费,受礼方退保变现。团险中的行贿保单实质上是高额退费。在企事业单位采购团险时,保险公司会虚增保费,成交后再向有关人员赠送大额保单,由其退保变现,这属于上游犯罪为“贪污贿赂犯罪”的洗钱行为。
以上的各种洗钱途径中,有一个很重要的环节就是:有一方的客户信息不能为真实性,也就是说,有一方的信息不能上公安部的身份证信息网进行比对,一旦比对,该客户的信息就会曝光,就会引火烧身,适得其反的效果,就会形成保单流失。
尽管我国《保险法》中关于客户信息的真实性没有做具体明确的规定,但是从长远来看,保险业,特别是寿险业要想长久发展,就应该与时俱进,和当下环境相融洽,尽管时下有些保单带有一些见不得的想法存在,但是我们不能因噎废食,不能仅仅为了保护一些见不得阳光的保单而影响了寿险的长期发展。因此实名制是寿险业长久之计。
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