截至2004年底，我国60岁及以上老年人口达到1.43亿，占总人口的10.97%，在2050年以前，老年人口还将以每年3.2%的速度增长。由于计划生育政策的实施，城镇新增家庭大部分是双独生子女家庭，他们要负担四位老人的养老和医疗，可见未来寿险市场养老年金和各项医疗保险仍然是产品创新的主要方向。针对这些市场需求，一方面要开发涵盖范围更加广泛的新保险产品，另一方面要改革现有寿险产品的产品制度，为产品发展注入新活力。

　　目前，我国健康护理保险的市场需求旺盛，也将成为健康保险的主流。2006年6月国务院出台的“国十条”中允许有条件的保险公司购买医院，将对医疗保险产品管理非常有利。寿险公司可以通过下属医院直接或间接控制保户的医疗支出，不但有助于寿险公司降低成本，还可以提高服务效率，可以预见各种层次的医疗保险新产品将大量出现。

　　细分市场需求

　　把握客户需求，逐步实现市场细分，为不同风险需求的人群和企业提供不同保障，是保险产品发展和风险管理的关键。保险产品应该关注社会生活中不同区域、不同层次的保险需求，要区分城市和农村的差别、高收入群体和低收入群体差别、个人保障需要和团体保障需要的差别，这些都是社会经济客观存在的现象，同一风险对不同群体造成的最终结果可能相同，但不同群体对风险的态度却存在显著差异，保险产品责任设计需要体现这种差异，以满足细分市场的需要。

　　以个人健康保险为例，高收入和低收入群体对健康支出占总支出比重的承受能力是不一致的，对于一部分较为富裕的群体，他们对健康保障的需求不仅仅简单停留在重大疾病和医疗事故赔付这些初级需求上，客户有更高层次的健康需求如牙齿护理、定期健康检查、专属家庭医生、急诊特别服务等等，这些需求都应该纳入保险产品的设计中，以差异化的费率体现差异化的需求。

　　加强风险管理和服务创新

　　目前，我国寿险市场承保利润空间仍然存在而且相对富余，存在让利于保单持有人的需要和趋势，需要通过保险产品给客户创造增值服务和便利，通过保险公司转移和管理各种风险，是客户购买保险的重要目的。

　　目前，我国保险业已经汇集了一大批精算、风险管理和医疗健康等方面的专业人才，有能力向保户提供财务、投资、风险管理、健康管理的综合服务，能够根据客户风险状况的变化，适时调整保障计划；定期根据客户健康检查报告提供健康管理建议，帮助客户预防和管理健康危机。通过这些增值服务，建立忠诚客户关系，能够有效推动保险市场发展。