提前理赔的寿险案例

　　马克是一名40岁的男性，不吸烟。他的终身人寿保险额度是25万美元，但这是一种新型的人寿保险。与常规人寿保险不同的是，马克购买的人寿保险有提前理赔的项目，并有长期护理保险内容，受益人是他本人。在长期护理保险方面，马克选择了3年每个月3000美元的给付，另外加上额外3年的给付延长期。50岁时马克被诊断出有严重的心脏病，马克考虑所有选项后，决定提前理赔25万美元保单中的5万美元。马克向保险公司提出给付申请后，保险公司立即对马克的情况进行给付评估。保险公司一般依据被保险人疾病严重程度以及病况对其预计寿命产生多大影响来决定给付金额，因此马克提出5万美元的提前理赔金额后，按照病情不同他获得理赔金额可能从最低的3228美元至最高的39079美元不等。马克的心脏病比情严重，保险公司决定付给他22759美元。马克同意了保险公司的付给条件，获得了22759美元。而马克付出的代价是他的保额降低了50000美元，人寿保险额从25万美元下降到20万美元。

　　到60岁的时候，马克的心脏病已经复原，不过人上了岁数周身的毛病自然就多起来了。马克罹患了某种慢性病，让他无法执行6项日常活动中的两项。马克决定动用长期护理提前理赔的保险条款，提出开始接受为期3年、每月3000美元的理赔申请。经过90天的免责期后，马克收到保险公司提供的为期3年、每月3000美元的给付，这样马克可以用这笔钱支付家庭护理的开销。3年结束后，马克仍然为慢性病所累，于是他开始接受给付延长期附约的支付款项。这样在接下来3年内马克每个月继续领到3000美元的给付，也能够在家庭护理花费上不给家庭经济造成太大的压力。马克6年内共收到保险公司付给的216000美元的长期护理保险金额，按道理这些钱应当全部从寿险保额中扣除。马克的寿险保额已降到200000美元，如果全部扣除还得倒挂。由于马克在长期护理保险上增加了额外3年给付延长期附约，因此按照相关规定，3年给付延长期保险公司支付给他的给付不从寿险保额中扣除，这样马克6年获得的长期护理给付只需要扣除一半的金额。马克在重大疾病提前理赔后的寿险保额已降到200000美元，扣除108000美元的长期护理给付，马克的寿险保额还剩下92000美元。

　　马克在66岁那年被诊断出癌症末期，他不希望在身故后家人还要为他的医疗费用来买单。马克决定申请绝症提前理赔，将所剩92000美元的寿险保额中领取50000美元。保险公司经过审核后，按照绝症晚期的给付比例，支付马克44100美元，这样马克的寿险保额下降到42000美元。马克在67岁时过世，他的家人将获得保险公司理赔42000美元。

　　新型人寿保险有利有弊

　　这种可以提前理赔的新型人寿保险对被保险人而言可谓有利有弊。不利方面是保额会因提前理赔而大幅下降。传统的人寿保险保额不会改变，投保了多少钱，过世后家人就可得到保额的全部资金。另一方面，提前理赔所获得的资金不会是受益人要求数额的全部，而保险公司依然会按受益人要求数额从寿险保额中扣除。获取这种差价正是保险公司赚钱之道。受益人提出理赔申请后，提前理赔的给付额将由保险公司决定，受益人无法与保险公司协商，只能服从保险公司的决定。

　　可以提前理赔的新型人寿保险更多意义说是一种新型的理财工具，这是与传统的人寿保险最大的不同。传统人寿保险是前人栽树、后人乘凉。也就是投保人过世后，家人能够获得一大笔资金。提前理赔人寿保险则是为了解决现实之忧，免于为现在的家庭生活带来负担。可提前理赔人寿保险特别适用于55岁以上的人群，因为人到这个年龄孩子大多成家立业，做父母的无需为子女的生活操更多的心。相反的是，55岁以上的人身体状况会慢慢走下坡路，在遇到大病小灾时往往会给子女带来许多的麻烦。特别是需要长期护理的人，如果人寿保险可以提前领取，既减轻了子女照料自己的负担，经济上也有了来源，应当说是利人利己。