美国寿险费率市场化给中国保险市场的提示

向日葵保险网

[导读]：由于我国的保险市场一直以来实行严格的价格管制，使得我国的寿险费率市场化没有自身的“前车之鉴”可以引以为鉴，因此分析国外经验是当下唯一可行之举。本文主要分析美国寿险费率市场化过程中的一些重要举措，希望对我国寿险费率市场化的审慎推广具有一定启示。

　　规范市场行为

　　由于20世纪80年代出现了一些特定的市场违规行为，NAIC和各个州在各个方面都加强了对消费者的保护。例如，加强了对于保单终止、承担再保险以及索赔等方面的保险监管，城市的保险供给问题重新得到了重视，等等。NAIC在1992年洛杉矶骚乱后成立了一个特别工作小组去检查保险人歧视老城区和少数族裔的问题。如果要解决公平购买保险的问题，就需要建立一个行业性的承保选择和定价的标准。城市的公益人士倡导：限制使用地区划分费率标准；禁止使用如年龄等的承保准则，等等。NAIC行动小组提出了一系列的政策去解决城市保险问题：主要是运用市场的力量，当市场力量不能起作用时就采取直接的监管插手市场，其意图在于减少损失和减少进入城市市场的阻碍，尤其是为保险人减少承保高风险保险成本的政策，最有可能改善这些市场的环境。

　　州的改革聚焦在防止保险人减少保险责任、限制费率差距、要求保证可续保以及签保的便捷性方面。NAIC提供了一个再保险机制和分配机制去减轻由于承保和费率限制带来的逆选择问题。许多州也开始从实体型监管转向功能型监管，这反应了市场结构的变化。

　　由于代理商在保险销售行为中存在一些严重的违法行为，例如故意把人身保险单当作退休或者储蓄计划卖给投保人，所以寿险公司的市场行为受到了更加严格的监管。当市场上存在大量由寿险公司提供的投资型产品，而消费者又并不太理解它们的情况下，NAIC成立了一个专门工作小组来研究调整寿险产品销售时的插图，以方便消费者可以更加清晰地比较不同的保险单，并且在保险人能灵活地推出它们特定的保单时，让消费者更容易理解并且在精确的插图之间找到一个恰当的平衡。