■财务状况分析
柳女士的家庭正处于家庭生命周期的形成期阶段，虽然4岁的儿子尚幼，但其日常生活费用的开销数额不小，更要提早为孩子的教育规划进行安排。柳女士夫妇的税后月收入较为乐观，且双方均有社保，每月支出占比基本合理。但由于新房到2011年5月才能交付使用，在此之前每月既要租房自住，又要支付新房月供，在住房上的双重支出需要维持近两年的时间。从某种意义上来讲，这种还没住上新房，就已经开始偿还贷款的安排稍欠合理。但考虑到相关费用既成事实，并且两年的时间还不算长，只要做好开源节流的工作，柳女士夫妻也无须为此背上沉重的负担。
特别应当引起注意的：因为刚买房，目前没有存款，还欠了亲戚10万元左右。说明现在家庭的负债情况较严重，直接导致流动资金比例、储蓄比例、负债资产比例几项指标严重失衡。建议柳女士先将亲戚欠款还清后，再做其他理财规划。
■理财建议
还债后考虑年度旅行计划
柳女士家庭的年度结余为13100×12=157200元，将10万元的欠债还清后还有57200元可支配。首先要留足家庭3个月的支出（35700元）作为紧急备用金以应对不时之需。余下部分也可以作为每年旅行一次的费用支出（每年旅游费用按8000元计算）；另外，两年后新购住房交付使用时，每月1200元的租住费用便可节省下来，年度可支配收入有所增加。
年金定投购买货币型基金
新房交付使用时，需要准备好装修和买家具的费用10万元。从现在算起，两年内的结余合计98400元，距既定目标稍有差距。为了在保值的基础上追求稳定收益，建议柳女士可以选择投资于3%至5%的平均年化收益率的金融工具。鉴于两年积累的时间弹性不足，要求该金融投资品种的流动性和安全性俱佳。以年金定投的形式购买货币型基金为宜，这样2011年5月可筹备100122元作为装修和买家具的费用支出。
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