柳女士35岁，税后月收入8000元；先生，40岁，税后月收入17000元，双方都有社保。因为刚买房，目前没有存款，还欠了亲戚10万元左右。
目前每月的支出包括：两人的生活费5000元，还房贷8700元（两人共有5000元左右公积金），支付房租1200元，有个4岁的儿子，每月给儿子的开销大约2000元。
柳女士考虑自己的养老费用问题。
专家分析：
柳女士的家庭正处于家庭生命周期的形成期阶段，虽然4岁的儿子尚幼，但其日常生活费用的开销数额不小，更要提早为孩子的教育规划进行安排。柳女士夫妇的税后月收入较为乐观，且双方均有社保，每月支出占比基本合理。
但由于新房到2011年5月才能交付使用，在此之前每月既要租房自住，又要支付新房月供，在住房上的双重支出需要维持近两年的时间。从某种意义上来讲，这种还没住上新房，就已经开始偿还贷款的安排稍欠合理。
万能寿险锁定养老金
虽然柳女士夫妇双方都有社保，但我国现阶段社会保险“低水平，广覆盖”的特性还远不能满足家庭成员养老、医疗等费用的支出。由于夫妻二人还未到医疗费用的高需求时期，暂将侧重点偏向养老金的筹备上来。
建议柳女士可以考虑购买含有养老储蓄功能的年金型万能寿险用作养老金的储备。一般来讲，保险公司会提供给投保人选择附加保险的功能。柳女士可以再适当选择附加重大疾病保险和医疗费用保险，作为重大疾病及医疗费用保障不足部分的补充。
这种搭配有较强的养老金锁定功能。从收益率的角度来看，基本上不会输给通胀率，保险保障的功能使家庭尽享生活无忧。
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