家住福州市金山生活区的连女士日前向记者反映了这样一个情况，她与儿子前去金山某建设银行(5.22,0.06,1.16%)咨询有何短期的理财产品，受理窗口的工作人员就向她推荐了一款建行特有的产品，由于听着不错，她便决定购买，一道道手续做下来，最终摆在他们面前的却是一份保险公司的保单，这让他们很不满意……

　　消费者拒绝被误导购买银保理财产品

　　工作人员向连女士推荐银保理财产品时称，该产品是银行一款中长期理财产品，3年即可支取，保证本金，每年保底银行定期存款利率2.25%的收益，还有4.14%的分红，每年另奖励325元。如果存满5年，奖励金升为650元。存满半年后，中途如果需要用钱，可以支取本金的90%出来应急，半年内还回本金，固定收益和分红不受影响，而且该款理财产品在存期内还赠送意外保险的功能。有这么好的理财产品？连女士几乎不相信自己的耳朵，于是追问银行工作人员有没有蒙她，工作人员笑着承诺，这是建行推出的产品，怎么可能欺骗储户呢？连女士很高兴，当即决定购买4万元该理财产品，还称赞现在银行的产品是越来越人性化了。一道道手续做下来后，最终摆在他们面前的是一份红色的“中国人民人寿人保寿险金鼎富贵两全保险”的合同，注明期限5年。合同上没有丝毫可以体现出建设银行的字眼，仅有一张代缴费收款通知单表明由建行代为缴费。合同第七款明确说明，该产品是保险产品，虽然具有分红功能，但不能替代和视为银行理财产品。内中标注了第一年的保底收益为3.7万多元，第二年的保底收益3.9万多元，只有第三年的保底收益才达到4万元。依此推断，即使算上利息和分红，头两年本金是亏损的，第三年才保本，而且合同还说明分红比例不确定，只有保险公司投资赢利的情况下才给予分红。看到这样的情况，连女士生气了，“既然是保险，为什么一开始不直接说明呢？”“头两年是亏损的情况也没有说明！”，她的年纪大了，必须存部分钱以备灵活支取，万一存期的头两年要急用钱，收益固然不必考虑，难道连本金也得部分损失？！建设银行工作人员的工作方式让她很生气，前面声称是银行的理财产品，后面就“变脸”成了保险公司的保单，这不是“挂羊头卖狗肉”吗？

　　这种情况究竟是个例还是带有普遍性，为此记者走访了市区其它几处银行。在某工商银行(4.60,0.06,1.32%)，当记者向理财经理咨询理财产品时，该经理介绍了几款产品，也提到了银保理财，但并未大力推销，只是建议记者如果需要购买长期理财产品，可以考虑配置一些代销的保险产品。

　　记者随即又采访了一些市民。在鼓楼的某建设银行外，记者采访了一位年约六七十岁、正在避雨的李先生。他说，到银行买理财产品的时候常遇见忽悠人的情况，说是银行理财，最后却变成兜售保险，“你去银行取钱的时候，他们(工作人员)马上就跟着来了，向你推销理财产品，一开始都不说明，后面才知道是保险，碰到这样的情况就算了，不去买它！”

　　就在一街之隔的工商银行，记者又采访了一位黄女士，谈及银行代销保险产品一事，她表示她个人对保险产品是认同的，只要有好的险种，她就会购买。但是如果工作人员有意误导、隐瞒事实，那么保险产品再好，她也不会购买，因为失去了对工作人员的信任，后面也就不想再沟通下去了。

　　销售方式不当是银保理财引发投诉的主要原因

　　银行代销保险产品有其政策背景。国家发改委《中国金融发展战略总体研究》提出，“十一五”期间我国“金融业发展的一个重点，就是围绕个人金融资产开展相应的保值和增值服务”，“金融机构将为个人提供全方位、涉及银行、证券、保险等多方面的综合性金融服务”。

　　福建省保险行业协会的工作人员告诉记者，银行与保险公司开展合作销售银保理财产品，对银行和保险公司可以取到双赢的效果。对保险公司而言，可以增进消费者对保险产品的了解与信任，提高保险意识，扩大保险产品的销售渠道，提升保险产品的销量；对银行而言，消费者购买的保险产品的保额直接就以存款形式存入代销银行，有助于银行吸纳存款，提高银行存款保证金。

　　福州市某工商银行的严姓工作人员说，“保险产品在销售方面具有一定的难度，其收益的实现需要较长时间，一些消费者一听到保险就不作考虑了，所以个别银行的工作人员为了冲业绩就会出现隐瞒实情、误导销售的情况”。某农业银行吴姓工作人员表示，“不同的人对风险的承受能力不一样，对理财规划的时间也不同。而保险产品的理财时间往往比较长，如果事先没有明确说明，消费者在不满期的情况进行支取，可能会导致本金的亏损”。