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高收入家庭如何进行保险理财规划
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[导读]:戴先生夫妻二人正是在事业的兴旺期,很快步入中年时期,生活压力和事业压力以及环境压力越来越大,马上面临要宝宝,有了宝宝各方面压力会更大。因此,保护好家庭经济支柱的挣钱能力是第一要务,成功人士不仅要追求事业上的成功,更应追求家庭经营的成功,家庭的成功就是规划好未来。

  保障目标设定

  从戴先生夫妇已有的保障来看,两人的保险保障项目还不够全面,额度上也欠缺。戴太太的保障全由单位提供,换单位就意味着保障缺失。

  通过戴先生的自述,他提及本人的保障需求是:寿险、意外、重疾。其中寿险偏重在定期保障;戴太太补充保险,不随单位变化而变化;另外,预留至少20万元资金为双方父母的健康问题做准备。目前暂时不需要养老型保险,希望都用消费型保险,希望两人合计每年支付保费1万元-2万元之间。

  保障额度测算

  1.寿险保障

  作为身故及全残保障,建议计算公式为:保障额度=年支出×(18-最小孩子的年龄)+负债额度+赡养费用。这个额度是最大限度保护家庭财务安全的基础。如果还没有孩子,建议可以考虑为年支出的5-8倍,再加上负债额度和赡养费用。通过测算,现阶段,戴先生和戴太太的寿险保障应该为21.4万×5+36万+20万元(父母健康准备金)=163万元;按照戴先生和戴太太的家庭收入比例分配保额,戴先生的保障额度应该达到54万元,戴太太的保障额度应达到109万元。

  2.重疾保障

  一般来讲,得了重疾的病人需两年的康复期,两年之内无法正常工作,收入会遭受重大影响,因为生病,对家庭的生活品质影响极其重大。建议用下列公式计算重疾险保额:重疾保额=本人年收入的2倍。按公式,戴先生的重疾保额是40万元;戴太太的重疾保额应为80万元。减去已有的重疾保障,戴先生应补充重疾保额40万元,戴太太应补充重疾保额70万元。

  3.意外保障

  因意外风险造成的损害极大,建议普通意外险(不含交通意外)的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。戴先生的意外保额应为100万元,戴太太的意外保障额度应为200万元。减去已有保障,戴先生应补充意外险保额100万元,戴太太应补充意外保额100万元。

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