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报销型和津贴型医疗保险
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[导读]:报销型医疗险与津贴型医疗险都是消费型医疗险,报销型医疗险是单独险种购买,保费低,不同年龄阶段保费有别,每年保费会随着年龄浮动。

   客户在投保时可能只对健康类、意外类、教育金类或理财类的产品感兴趣,对于一些小额的医疗险不当回事。用保险业务人员的专业角度从客户的利益,让为客户认真了解报销型和津贴型医疗险还是有实际意义的。

  有无社保都需要报销型医疗险

  把医疗费用按一定比例报销的保险产品就是报销型医疗险,参加了社保的客户,自己还有一份“住院医疗保险”,那剩下的部分(自费部分除外)保险公司全报销;没参加社保的客户就更需要报销型的医疗险。

  津贴型医疗险功能简单

  津贴型的医疗险功能非常简单,就是按实际住院天数来进行的补贴,年最多补贴180天,各家公司的产品不同有20元/天、50元/天,也有100元/天,当然保费也有很大的差别。这个保险是不参与医疗费报销,只管按天补贴,这个保险适合所有投保的客户。

  两者最大差别:能否重复理赔

  住院报销医疗险有报销额度及次数的限制,保险申请理赔时需要医院发票,不能重复理赔。住院津贴医疗险是给付型的险种。购买这种险种时:要注意给付天数和免赔天数。一般来说,住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说,当然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好。申请理赔时不需要医院发票,按住院天数理赔,多买多得,可以重复理赔。

  关注津贴型保险费的返还方式

  住院津贴产品有消费型和返还型,消费型产品的优势是费用低廉,但产品不享受其他的理财功能;相对消费型产品,返还型产品除了住院津贴功能外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富。另外,保费返还方式也不尽相同,对于现金流的形式,有一次性给付和年金式给付,对于现金流的收益方式,有的产品单纯返还保费,而有的会返还保费+分红。

  报销型医疗险与津贴型医疗险报销条件和理赔天数

  有些公司的产品分有无社保两类设计。理赔方式是凭发票报销,如有社保,在社保报销后,补充报销。如无社保,直接到保险报销。买一年保一年,满期后无返还。津贴型医疗保险一般是附加在返还型重大疾病保险/年金险,虽然每个年龄阶段保费也有别,但合同签订每年保费固定金额,理赔是按住院天数算(一般有免赔3天,一般会规定总理赔天数不能超过180天/360天等),一般有30元/天、50元/天、100元/天等不同保额,一般会附加利益是重症住院(ICU)双倍给付。如按缴费期与保障期分有两种:一种是缴费期一般有10年/20年/30年等,保障期与缴费期一致,无返还;另一种是缴费期一般有10年/20年/30年等,保障期选择至55岁/60岁/65岁/70岁/80岁等,因此,保费比例也有区别,这一种普遍可退现金价值,同时合同终止。选择这两类产品时,建议根据自身保障基础来选择搭配补充。

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