公务员辞职下海不惑之年如何做养老保险规划

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[导读]：投保案例谈到养老的话题，采编部的同仁，不分男女老少，都担忧自己的养老问题。我们“这一代”已经不指望“养儿防老”，也不能全部指望国家的社保基金，大部分还得靠自己来解决。这不，我们有个南昌的读者杨阳(化名)发来他的保险理财需求：

　　杨太太保险利益如下(假定投资收益水平中等)：

　　1，从保险生效后到80岁，如初患合同约定的32类大病之一，杨先生爱人将获得10万元的理赔金，可有效应对未来的健康风险。

　　2，从60岁起到80岁，每月可领取补充养老金约1500元。

　　3，80岁一次性领取长寿金，终了红利85673元。

　　需求分析：

　　鉴于杨阳夫妇有重大疾病定期保险，且收入稳定，目前开始为养老生活做准备，这样的意识是非常值得肯定的。很多人都意识到仅依靠社保，无法满足有质量的退休生活，需要通过商业保险等其他方式做养相对这个家庭的收入，新华保险给出的保费支出比例达30%多，杨先生在晚年每个月可领取2000元左右的养老金，他太太每月可领取1500元养老金，再加上她的社保，这些钱足够这个家庭在南昌这样的二老补充。我的建议是，养老准备需要多管齐下，作为工薪阶层，以社保为主，辅以商业保险、基金等稳健的金融投资工具，尽早打算，扫除退休生活的后顾之忧。杨阳夫妇现在稳定年收入大约为204400元，除去日常开支(每年24000元)、女儿的留学费用(每年8万元)，每年剩余约100400元。

　　杨先生准备将股市中的5.5万元拿出来用于养老保险，本意是好的。不过，这笔资金并不足以准备一份真正为高质量的养老生活提供保障的养老险。介于杨先生夫妇目前的工作都比较稳定，每年也都会剩余10万元左右的资金，我建议杨先生拉长交费期，这样每年的交费压力较小。