理财师建议，可以根据公式计算一下养老保险替代率。如果替代率低于50%，就应当根据自己的情况选择合适的商业养老保险，让我们的老年生活愉快而有尊严。
养老问题严峻
中国社会科学院今年2月27日发布的《中国老龄事业发展报告（2013）》指出，我国将迎来第一个老年人口增长高峰，2013年老年人口数量突破2亿大关。随着中国社会进入老龄化时代，养老保障问题越来越受到普遍重视。然而由于我国养老保险制度起步较晚，保障措施尚未完善，保障水平较低，因此一些人会遇到退休后生活质量“跳水”的问题。
去年发布的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》中预测，到2013年，我国养老金的缺口将达到18.3万亿元。人口老龄化冲击下我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。
目前构成我国养老金的三大支柱包括，社会基本养老金、企业年金、个人养老金。我们的养老问题，由社会、企业和个人来共同应对。社会基本养老金，也就是我们通常讲的养老保险；企业年金是由雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；而个人养老金就依靠个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。
我国养老保险压力目前主要集中在第一支柱上，第二支柱企业年金的替代率仅为1%，第三支柱商业养老保险的密度和深度也与西方国家差距很大。
中德安联上海分公司资深营业区总监李永宏指出，我国社会基本养老保险在养老险方面只是一个基本的保障，无法充分满足人们年老时维持一定的生活标准的要求，远远达不到满足我们未来养老品质生活的需要。人们为了在年老退休后仍能维持相当的生活水平，有必要在工作期间将收入中的部分投入到长期储蓄或者养老保险中。因此建议目前经济条件允许的情况下，应及早用商业养老保险补充社保养老缺口，让我们能过上尊严和体面的晚年生活。
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