投连险：中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　　万能险：长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

　　60岁以上“一险难求”

　　作为最需要保险的群体，老年人保险市场需求潜力巨大。但这部分市场却被保险公司视为“雷区”，供老年人选择的保险种类非常有限。现有保险也对投保人年龄做出一定限制，65岁以上很难买到保险。保险顾问告诉记者：并非保险公司不关注此类群体，65岁以上人群是疾病高发人群，开发这类产品，保险公司需承受巨大的经营风险和成本。目前，国内商业保险发展时间段，对老年险的风险把控经验不足，而产品费率多是投保越晚越高，多数保险客户无法承担。

　　60多岁的老年人就不能购买保险了吗？太平人寿青岛分公司注册理财规划师彭秀峰提出两点建议：“首先，老人仍可以买纯寿险产品。这一类产品没有分红，是回归保险本质、体现保险核心价值的产品。但是，55岁以上投保这类产品费用高，有‘保费倒挂’（保额赔付没有保费高）现象，许多投保人难以接受。投保了这一类保险，若在投保期内出现不测，可获得较高赔付；投保期满无事故发生，则可以作为留给子女的财富。明确‘保险可补偿突发风险’的理念和目的。第二，老年人可以考虑为资产的保值、增值而购买一些理财类保险产品，作为自己的养老基金。但最好根据家庭财产状况和保障需求量身定做保险产品规划。”

　　“对于60岁左右还未退休的老年人来说，投保单位团险也是不错的选择。这一类保险费用低，保障充足，可以对投保年龄做适当的放宽。另外，老年人子女也可以以指定老人为保单受益人的方式，来尽到对老人的一份责任。事实上，买保险应该趁早，投保年龄越小越划算，可供选择的产品范围也越宽泛。”

　　购买商业养老保险有窍门

　　在购买商业养老保险时，有什么注意事项呢？我市保险专家提出了如下建议：

　　1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。

　　2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。