“五险一金已占工资40%到50%，缴费水平确实偏高”、“我国
社保缴费率世界排名第一，缴费基数是邻国的4.6倍”、“国务院发布保险业‘新国十条’明确提出把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”，近日这些新闻话题让人们重新理解了
社会保险，而购买商业保险已经是人们对自己生活保障的重要选择。
社会保险是一种福利政策，不足以抵御人生风险
我国社保制度包含
养老保险、基本
医疗保险、
工伤保险、
失业保险、
生育保险等，为公民在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下提供物质帮助。随着社会发展、国家实力的壮大，社会保障制度已经成为最为百姓熟悉的保障体系并为众多人群提供最基本的经济保障。但受我国人口众多、贫富差距大的实际国情影响，我国的社保仍然属于“低水平、广覆盖”的基础水平。特别是其中医疗保险部分，由于当前就医需求高涨、医疗费用居高不下，很多患者在享受社保医疗保障的时候明显感受到保障水平受限。
限制一：报销数额的限制
我们都知道，医疗报销是“下有门槛，上有封顶”的。意思是说，我们去看病，花的钱在起付标准以下和封顶线以上的部分，是需要刷
医保卡（个人账户）或银行卡来支付的。即便在报销范围内的就医费用，也是按一定的比例来报销，这样一来，我们实际拿到的报销费用就大打折扣了。可以预想，由于医保有额度上的限制，一旦发生
重大疾病，其帮助家庭应对风险、弥补经济损失的能力是有限的。
限制二：报销范围的限制
其一，医保中有部分诊疗项目、医疗服务设施不在社保医保报销范围之内，另有一些新药、进口药、昂贵药品也不能报销。试想有一天，我们的亲人或我们自己躺在重症病床上，是会选择昂贵的特效药还是基础医疗药物？“能否报销”是否还是我们要考虑的事情呢？其二，对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
商业保险是社会保险的有力补充，二者缺一不可
《答记者问》一书中曾提到：基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明白，健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会的进步要求我们积极参加商业保险。
第一，商业保险具备生命保额
若因疾病身故，社会保险只能将额度有限的抚恤金送到家属手中。而商业保险则会按照当事人所购买的保额进行赔付，与所交保费相比，往往可以通过小额投入撬动大额资金，实现杠杆效应。商业保险的寿险风险保额，是完全可以确定的，在被保险人身故时赔付一笔确定数额的现金给其家人，弥补无法再为家庭作出贡献的遗憾，延续对家庭无限的爱。
第二，商业保险可提前给付
社保中医保实行的是先垫钱后报销的报销制度，而商业保险中
重疾险实行确诊即赔付的提前给付制度，让患者第一时间接受治疗，避免产生因资金短缺而延误治疗的遗憾。除了重疾发生后的手术费用外，我们还必须清醒认识到因重疾而产生的其他费用：一是后续治疗康复费用，重疾由发生到康复往往不是一次救治就能完成的，往往还需要一系列后续的康复治疗；二是丧失工作能力后的机会成本，即误工费和收入水平的被迫下降；三是发生重疾后的后期营养费、护理费等。而社保医疗仅能解决以上经济损失中的一小部分，要想真正规划应对风险的保障，必须要有商业保险的补充。
第三，商业保险可豁免保费
如投保商业保险时附加了豁免险，那么投保人或被保险人发生重大疾病，其余下相应未缴的保费哪怕每年数万元，都不用再缴纳了，而保障功能不受影响。商业保险的豁免功能，为受难家庭雪中送碳，最大程度上减少风险对家庭经济的二次伤害。与之形成对比的是，同样的情况，如想继续拥有社保保障，当事人仍需继续缴费。
综上所述，社会保险是一种社会福利政策，只提供基础保障。其在额度上、范围上、功能上都有一定的限制，需要通过补充商业保险来构建完整的家庭风险保障网，为家庭幸福保驾护航。
