问：小孩三周岁了，想买份注重健康医疗，意外的健康保险。本人创业阶段资金比较紧缺，所以年缴保费不要太高，3千以下的。不知怎么选择。

　　答：如果投保者还没有购买少儿医疗保险，业内人士建议投保者先为孩子购买少儿医疗保险，毕竟这是最基本的保障，可以报销一定的医疗门诊费用，减轻家庭的经济负担。

　　有了少儿医疗保险的基本保障之后，专家建议投保者选购商业保险来完善自己的保险计划。

　　在儿童健康险中，主要关注的有三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

　　门诊经常会发生，但发生频率高，损失小的风险没办法买保险，因此建议门诊险不要购买。以门诊险为例，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出具理财支票的行政成本可能要三四十元。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费。目前各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。综合考虑，在门诊风险上，不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这另当别论。

　　而重疾险必须买，越早越好。重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字网上可查，个人建议以50万元适合。以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。

　　但是未成年人没有针对重疾的医保报销，因此建议保额买到50万元以上。儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时间不用过分强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

　　保险专家根据投保者的实际情况，给出了以下的保险计划，供投保者参考。

　　1、孩子刚3岁，家庭形成期，相对责任比较重，压力比较大，优先考虑家庭支柱的意外和寿险保障，可以选择缴费低，保障高的消费型的产品配置，做为整个家庭收入的保障；

　　3岁的孩子，每年100元的意外卡单，普通的磕磕碰碰意外伤害门诊100以上的部分80%的比例报销，小的疾病住院医疗每年也就是300元左右，涵盖住院方面的报销；同时一些给付型的少儿重疾险可以关注新华保险“成长无忧”少儿健康计划，每年300元左右可以涵盖10万的15类少儿专属重疾和手术保障，缴费低，保障高！