商业保险拓展社保外围区域

　　“社保也有一定的缺陷，社保是‘低保障，均贫富’，无法满足现在的市场需求。”某保险专业人士称。

　　平安人寿深圳分公司后援部总经理马建萍曾经致力于商业医疗保险和社会医疗保险的衔接性研究，她表示，面对少儿医保低水平的现状，儿童商业医疗保险的市场空间仍然巨大。她向记者展示了一个商业保险与社会保险衔接示意图(见左图)。

　　“图左边部分表示基本医疗规定范围之内的检查、医疗、用药和病种范围所产生的费用，右边部分表示基本医疗规定范围之外的相关费用。从图中可以看出，无社保的甲和有社保的乙都有商业保险的要求。”

　　她说，少儿医疗保险同其他类型的社会保险一样，以“低水平、广覆盖”为主要特点，工资收入高的家庭，缴纳的社保也高，但是享有的保障却和工资较低、缴纳费用较少的家庭没有区别。为了实现大面积覆盖，社保的费率必须维持在一个较低的水平，因此它所能提供的保障也十分有限。

　　少儿医保的保障存在一系列问题，比如给予报销的用药为社保的基本药品目录内用药，但是治疗效果好，副作用小的新药、特药、进口药都不在此保障范围。少儿医保根据医院级别设定了起付线，一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围较窄。

　　而这些问题在商业保险的产品线上能够给予填补。据悉，为了突出商业少儿险的优势，深圳少儿医保制度推行后，深圳有些保险公司就推出了无社保用药范围限制的商业保险，有些儿童商业保险已经没有起付线限定，只要到指定的医院就诊都可以赔付。因他人责任、交通事故和医疗事故造成的意外伤害都不在少儿医保报销范围，但商业保险可以进行保障。儿童医保只能在深圳市使用，出了深圳市无法享受，但是有些重大疾病需要离开深圳去更好的地方获得治疗，而儿童商业保险一般都是无地域限制，甚至可以达到全球理赔。

　　在少儿医保的刺激下，深圳商业少儿险的产品线也丰富起来。今年以来，平安世纪天使、世纪赢家等产品已实现了1.13亿元的销售额，占整个寿险份额的23.5%，少儿医疗保险则作为附加险种，根据需要进行选择。

　　“买少儿险，储备教育金”也是产品开发的方向之一。各保险公司推出的少儿险中除具有疾病保障、疾病身故保障和意外事故保障等保障功能的险种外，还为被保险人提供具有教育金、创业金等储蓄功能的险种，商业保险公司已开始致力于从多方面开拓市场需求。