吴小姐今年29岁，在珠海一家民营企业从事销售工作，有固定的底薪1500元加提成，一个月收入在2500元左右，有社保和公积金，有团体险。吴小姐的丈夫30岁，月收入3000元，有社保，工作稳定。

　　她们两人拥有一套固定房产，已付清房款，价值约25万元。现有一个女儿两岁零两个月，目前在老家由父母照顾，她们夫妻每年会给父母家里寄1万元生活费，女儿马上要到珠海上幼儿园。目前有定期存款3万元。股票账户有5000多元，现已被套。请问吴小姐目前的情况是否需要购买保险?

　　首选分红防保单贬值

　　吴小姐的家庭就是我们通常所说的“幸福三口之家”，让人感到欣慰的是两岁的宝宝还有老人帮助照顾。虽然宝宝不在身边，但吴小姐和先生可以全身心投入工作，继续享受甜蜜的二人世界。

　　吴小姐也属于“上有老下有小”这类群体，其明显特征是工作周期较长，我们也通常把这个周期称为“牛马之年”，勤奋工作为的是赡养老人养育孩子，还有自己年老的时候有相对较好的晚年生活，所以保险保障是必需的。

　　保险理财分析：运用理财金三角理论，可将家庭资产分高、中、低三个区域安排。低风险资产比例为50%，主要包含银行存款、保险等，吴小姐的家庭在低风险区域中缺少了保险这一块;中等风险资产比例为30%，主要包括房产、基金、证券等，根据吴小姐的情况，虽然有一套已付清房款的房产，但不是投资，而是用于自住;高风险资产比例为20%，主要包括股票、借贷、创业，按吴小姐家庭收入状况，笔者建议股票年投资比例不超过总收入的5%。

　　下面给出买保险的步骤：

        第一步，应该从发生概率小，但对家庭影响力大的风险开始计划，如意外事故导致人走得太早，大病威胁无力承担高额医药费等。这些风险一旦发生，将对整个家庭经济带来严重的冲击，这也是我们首要考虑的重点保险。

        第二步，规划应随年龄增长、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基础上，可以再增加保障，进一步完善前面的不足。也可以购买些稳健、增值且固定收益的养老产品和理财产品，作为长期的孩子教育金和自己的养老金。

　　同时笔者也建议选择分红型产品，通过保险分红的方式，增加保额抵御通货膨胀，防止保单贬值。