保障对象：女，30岁，年收入4万元，工作稳定，有社保和每年缴费3000元的商业保险；我老公，36岁，年收入20万~40万元，IT行业，有社保和每年缴费5000元的商业保险；我们有两个儿子，都有3000元的商业保险。请教家庭资产如何保值及投资，如何分配现有资金，另外如何储备小孩的教育费。
专家分析：
【现金管理】
建议一将购车资金购买成货币基金，当决定了购买车型后，可以随时转出。货币基金特点为安全性高，流动性好(赎回到账时间3天)，现阶段收益率为4%左右。
建议二活期保留为3~6个月家庭总支出即可。考虑到家中的两个小孩，支出的不确定性较高，所以建议保留6个月为宜。
【教育规划】
熊女士有两个小孩，以后的学习费用支出较高，建议客户从现在开始做基金定期定投，每个月投资额3000元，假设定投每年回报率为6%，则10年后可累积近43万元。根据测算，定投累积的资金能够满足两个儿子的学费开支。
【投资规划】
建议一熊女士如需换车，建议使用信用卡分期付款业务。汽车分期业务具有首付成数较低，贷款时间为1~3年，免利息，低手续费等特点。举例：如使用建行信用卡分期付款业务，购买一辆价值在25万元的汽车时，只需首付2成即5万元，选择3年期付清，手续费支出1万元左右，共支出6万元，后期每月还款为5500元。
建议二如选择分期购车后，剩余可投资资金大约30万元。考虑到熊女士家庭处于成长期，而现在A股市场和债券市场均较为低迷，建议配置50%的股票类基金，30%债券基金或理财产品，20%的货币型基金。
