保障对象：家庭年收入25万元，其中月收入1.6万元，其余以年终奖形式发放。去年下半年换了新房，用公积金贷款及商贷共100万元，现月供实际支出6500元(其中公积金还款500元)；因去年换房装修，目前基本没有存款；孩子5周岁，上中班，出生时买过一份教育金保险，年交4500元，希望制定一套适合自己的家庭理财方案。
专家分析：
理财建议
紧急预备金储备：对该家庭来说，收支状况较良好，每月净储蓄的比例也很高，但目前没有任何储蓄，所以，首先应该考虑建立紧急预备金。目前每月收入1.6万元，除去房贷支出、自用车油费支出和家庭生活支出，大致还有5000元的结余，可以通过活期、货币基金和基金定投三种方式来储备家庭的流动性资产。其中，基金定投从长期来看，灵活性较强，既可以保证家庭的强制储蓄，长期投资收益又比较可观；同时因为始终有资金储备在货币基金中，在急需用钱时只要两天就可以使用这笔钱。
教育金储备：孩子的教育金可能准备得不够，两年后孩子将进入小学阶段学习，相应的支出也会随之增加，按照目前子女教育费水平，孩子教育所需要的费用较高，教育费用也会逐年增高。针对此情况，建议定投的品种可以两条主线作为选择，第一种是黄金定投，每月可以选择定投500元；第二种是债券基金的定投，每月也为500元。如此配置相对稳健，因为小孩的抚养金及教育金对于风险的弹性要求是非常低的。
家庭保险：目前此家庭的保障只有基础保险，也就是大多数老百姓都有的医保，但是医保保障金额及覆盖面有限。对于柳先生夫妇来说，目前还有100万元的贷款压力，如果其中一人或两人出现意外状况，房屋贷款将无力偿还，所以夫妇二人应购买金额相同的消费型定期寿险(此保险可每年在年终投保)，保险金额的总额最好大于100万元的房屋贷款。这样就能有效地抵御突发风险，保全家庭房屋资产。
