如何选择儿童保险？

　　对于家长而言，面对如此多的少儿保险产品，虽然选择面广了，但同时也会面临无法抉择的窘境。在此，业内保险专家建议可从以下几点入手。

　　首先，为儿童投保不应忽视重大疾病保险和意外险的保障功能。由于儿童对危险的辨别意识弱，且自身免疫力低，加之环境污染、食品安全等社会问题，使得成长发育阶段的孩子罹患重大疾病的概率迅速攀升。一般的如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等疾病动辄就住院，此外，恶性肿瘤、白血病等重大疾病的花费自然也不是小数目，也威胁儿童健康。同时，儿童活泼好动也增加了遭受意外的风险。

　　其次，购买时不能盲从。现今市场上在售的重大疾病保险保障范围已从几种增加到几十种，但由于某些疾病在儿童时期的发生率几乎为零，并非保险覆盖的疾病种类越多越好，父母要有针对性地选择儿童重大疾病保险。

　　第三，为子女教育储备资金。少儿保险中的教育储蓄功能就可以在一定程度上减轻投保人在这一方面的负担。

　　业内人士建议，教育金储备应当从孩子出生就开始，特别是对于同等额度，越早准备越轻松。教育金储备的投资方式也可以分为不同的阶段，在孩子年幼的第一阶段，可稍微激进，等到孩子长大，距离需要使用教育金的时间逐渐缩短，则应采取稳健保守的投资策略。

　　而且，业内人士也指出，对于一年以内会动用到的教育经费，最好用零存整取的方式来进行，就算中途取现，只有利息会打折，不会伤到本金，也不存在违约赔偿的风险。一到三年内所需要用到的教育金，可以选择相对固定收益的产品。而三年后才会用到的储备，可以选择波动较大的产品来获取长期回报。也有保险专家指出，越是收入偏低的家庭教育金储备的方式应该越保守，收入较高的家庭能承受更高风险。

　　此外，还要注意投保费用和期限的问题。一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%-20%，投保费用不宜太高，而孩子的保费支出应为总保费的10%-20%。另外，由于少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，等孩子长大后应该自己选择适合的保险，因此缴费期限一般情况下越灵活越好。当然，也可以根据孩子不同的年龄，分阶段进行调整，例如，对0-6岁的宝宝来说，患病住院的几率较高，就可以在购买重疾险的同时，在住院、医疗方面也有相应保障。

　　总之，购买少儿保险，如同任何其他重要的家庭支出一样，都需要根据家庭自身的经济条件、家庭结构、成长阶段等作出相应的决定和调整。