孩奴越来越多！

　　奶粉钱、玩具钱暂且不提，毕竟数额不大；教育金数额较大，又关系孩子前途，则不得不考虑；孩子抵抗力差，容易生病，要能有个周全的疾病保障就更好；还有，宝贝活泼可爱、生性好动，容易磕着碰着，谁能保障意外伤害？

　　如果要满足以上所有的需求，恐怕市面上的答案为数不多：一份附加了各种保障功能的教育金保险。

　　不过，这里要提出的是，任何一项理财规划都非十全十美，教育金保险功能广泛，却也有其鞭长莫及之处：投保时间长、流动性差；随着货币贬值，当初策划的教育金很可能不够用，都是爸爸妈妈们需要考虑的。

　　教育金准备之保险篇

　　乐乐今年刚做了妈妈。热爱购物、总是不小心花光银子的乐乐却也有小心谨慎的一面。

　　“孩子以后长大了花费可不小，可能特别优秀，要读到博士呢；可能还要出国念书呢；还要娶个漂亮媳妇呢……做妈妈的得赶快准备起来。”乐乐告诉第一财经日报《财商》记者。想来想去乐乐准备给孩子购买一份教育储蓄保险。

　　目前少儿保险市场上比例较大的“教育储备金”保险，主要针对孩子的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁教育金等。这笔钱可以缓解爸爸妈妈未来一次性支付的压力。

　　教育金保险在险种形式上，有传统的纯储蓄型产品，有分红型产品，还有万能、投连等形式。乐乐正在考虑这三种类型的产品选择哪一种更好。

　　一般分红型、万能型和投连型的产品都能获得一定的额外收益。第三方保险销售大童网副总经理张焘告诉记者，目前市面上的教育金产品绝大多数都是分红型产品。一方面教育金的投资年限较长，分红型产品由于可以取得一部分浮动收益，可以帮助投资者应对通货膨胀的压力，而相对于其他投资机构保险资金的运作风格更加稳健，本身也更适合较长时间的投资。

　　“如果投资者想用两三年去准备教育金，那么就不太适合购买分红型教育金保险。对于有一定专业知识的投资者可以选择购买基金或者股票。”张焘告诉记者。

　　以一款分红型教育金保险为例，若选择缴费年限为10年，每年缴纳7610元，共缴纳保费7.61万元。投保人可以分别在初中、高中、大学和创业阶段领取教育金。领取部分由固定收益和浮动收益构成。固定收益为10.2万元，而浮动收益取决于保险公司的经营状况，投资者可以参考保险公司根据历年经营状况测算出的一个浮动收益的范围。

　　另外，教育金产品大多对孩子的年龄有限制，如一款教育金产品条款中写到“0～13岁儿童可以投保该险”，一些产品的保额也可以自行选择。选择什么样的投保年限和保额更为合适呢？

　　专家建议家长们先得仔细思考这笔保险金未来需要涵盖的支付范围。一般而言，家长会为孩子准备初中、高中和大学的教育金。而有的家庭有出国深造计划，就需要加上留学费用。而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。

　　教育金保险专属功能篇

　　其实，爸爸妈妈们选择各种途径准备教育金可以说是各有千秋。而保险的好处在于除了储蓄一笔大额资金外，还可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保费豁免”条款，可以说是保险的独到之处。

　　大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。

　　“保费豁免”顾名思义，就是在一定的条件下，不用缴纳保费，也可以保证孩子到期领到教育金。这种设置是为了防止作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长，万一不幸发生意外或疾病身故等情况，导致无力继续承担这份儿童险的保费，可以豁免缴纳义务，确保保险合同继续有效，孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。

　　例如，一款教育金保险合同中写到：“本计划主险具备保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效。”

　　这一条款可以说是给没有自立能力的孩子提供一份万全的保障。

　　不过，每款产品的“保费豁免”条款略有不同。家长们一定要看清保费豁免的具体含义：一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保费，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费等。