由此可见，医保“封顶线”提高后，参保人员的保障额度显然提高了很多，但由于医保制度上存在这些性条件，一旦发生住院，参保人员需要自费承担的金额还是不低的。特别是若罹患重疾，由于治疗过程中需要使用大量的特效药、进口药、进口器材等，实际上自费部分的比例还是比较高的。

　　而商业重疾险恰恰是一个补充的保障工具，因为商业重疾险的赔付规则，是“定额给付型”，也就是说，一旦被保险人确诊为患上了保险合同中所约定的重大疾病，就可以向保险公司申请理赔金，与被保险人实际发生了多少医疗费用，没有任何关系，不存在赔付条件上的。

　　当然，相比社会医保对任何疾病的普遍适用性（只要住院发生医疗费用，就可按报销），商业重疾险的核赔标准，也就是前面提到的“确诊”条件，其实是比较严格的。只能针对合同约定的病种进行赔付，而且每个病种的定义比较严格，有较多的条件。这一点，消费者在投保前要特别注意。

　　报销型医疗险得选“超社保型”

　　也许还有读者会问，那么，费用报销型的商业医疗险还有价值么？

　　以往，费用报销型的商业住院医疗保险也是市场的热点之一。但我们认为，随着越来越多的人被纳入社会基本医疗保险保障范围内，包括婴幼儿、少儿学生、职业者、没有工作的普通居民、退休老人、外来人员等等，社会基本医保正在朝“全覆盖”的目标越靠越近。因此，费用报销型的商业住院医疗险，价值的确有下降趋势。

　　因为，目前大多数医疗费用型保险，其承担的补偿责任，仍只停留在社保的报销范围内。大部分医疗费用保险合同约定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销，若已从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余部分。社保不能报销的（如排除在社保用药目录外的进口药、特效药、特护病房等），商业保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需按比例自负的部分，以及住院起付线下部分进行赔偿。社保不管的，这些商业保险也不管。

　　但是我们也注意到，部分保险公司开始推出“超越社保范围”的费用报销型医疗险，这类产品倒是能够弥补社保的不足。

　　所谓“超越社保”，就是其报销费不受医保范围，对于超出社保范围的用药和治疗项目，也可以给予一定的费用补偿。

　　津贴型医疗险弥补收入损失

　　还有一类商业医疗险产品，也可以弥补社保不能保障到的部分，那就是津贴型，或者补贴型医疗险。

　　因为津贴型医疗险与被保险人到底花了多少住院费用无关，也不会去研究你所花的住院费用里哪些是社保范围内，哪些是社保范围外的。只要你购买了津贴型医疗险，只要住院或者手术，就可以按照合同约定的每日住院津贴额，凭被保险人的住院、出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，也不需要住院费用，只要按照住院累积给付就可以了。当然，不能超过约定的给付总。这类产品实际上是对生病住院后损失的收入损失进行了补偿。

　　目前市场上，新近有一类热点产品，就是高端医疗险，大部分产品保障范围可达全亚洲，或者全球。对于治疗地点、治疗费用，性条件是较少的，保额也相当高，最高甚至一年可达上千万元。当然，这类产品的价格也会比较高，一年保费大约需要一两万元。