咨询内容：人在上海，想买商业医保应该怎么买？我已婚，自由工作者，家庭年收入10万，今年32岁，男。计划1年内生孩子，想买份年缴费5k左右的医疗保险，主要保障需求是：

1）因为没有社保，请各位提供以下方案：主险重疾险（保额20万）+个人医疗保险（住院费用以及住院补贴）（10万）
2）附加意外+意外门急诊
3) 主险能保终身.
4) 希望能推荐几个组合，同时提供一些养老保险方面的建议

咨询网友：上海 turnonjunwei

专家解答

上海友邦保险 吴承明

你的保障观念和想法应当说是比较好的，如果你已经有比较完全的想法，那么在选择产品时有一些是要注意的：

1.对于确定的保险产品，保额和保费，你所能决定的是其中之一

2.如果想要确定的保额和保费预算，那就要在此基础上选择特定的保险类型。

在你所提的要求中。保额、保费、终身，这三者你应当有所取舍，取其二作为条件，不然就等于凭空生出一个保险产品了。关于保障和养老规划方面，更多的是观念的内容，需要更多的沟通。

上海太平洋人寿 宫晓媚

按照您的要求，倒是可以考虑选择既有重疾保障又有投资分红转换年金型的产品，再补充一些住院医疗和意外医疗，应该是可以作为您的全面保障。

上海合众人寿 毛春蓉

关于你说的保险需求是可以做到的,不过有些要求不适合。如果重疾保障20万(含寿险及分红功能的)是可以做到，但如果费用在5000一年,交20年话就不够了。附加意外伤害及意外医疗是可以做的，但是要住院医疗及住院补贴10万保障?那是不太可能吧。如果看病用掉了10万话,那不是小毛病就是大毛病了，你说是吗?只有重疾保障买20万了，那就可以了。

另外，最好自己去交社保。因为社保的疾病门诊是可以报销的，商业保险疾病门急诊是不能报销的。保费预算:在年收入的10%_20%之间，最多不能超过20%，是不影响平时生活开支的。

上海海康人寿 李蕴芬

建议可考虑返还型的分红大病保障，住院费用医疗险，住院津贴，意外医疗险，32大类疾病保障，一生平安可转换养老险用，等于是有病防病，无病养老双重保障功能。

上海平安人寿 陈世珍

年收入10万，计划保费5000元。可以选择保障+理财，附加重疾，附加意外伤害和意外医疗保障。另外，养老险建议单独考虑，作为强制性的储蓄对待。