原创作者：北京 太平洋人寿 刘光临

[摘要]  李先生，30岁，从事金融行业；爱人28岁，国企会计；双方均有完善的社会医疗保险。希望为自己规划重大疾病保险、寿险，应付未来风险导致的收入中断和大额医疗费用支出。在这我推荐他购买太平洋人寿医疗保险计划。

客户资料：李先生，30岁，职员，月均收入8000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 意外险 医疗保险

分析现状：

（二）、家庭中坚保险计划：

李先生作为家庭的收入中坚，承担着照顾妻子，孝敬父母的责任。因此，需要在大额医疗费用补偿和收入替代方面进行保险规划。其中，大额医疗费用补偿不低于20万元，理想状态应为30-50万（目前，重大疾病的治疗费用平均为20-30万，目前的社会医疗保险有17万的大病统筹报销；根据平均治疗费用年增长率5%计算，20年后的治疗费用上涨为50-80万，而那时正是重大疾病的高发期；），收入替代的保险金额应该不低于您10年的平均年收入，具体内容如下：

一、意外伤害保险：100万（年缴保费1456元，保险期间1年）

1。意外伤残赔付：最高100万；

2。意外烧伤赔付：最高25万；

3。意外医疗报销：门诊报销25000元（100元以上报销80%）

4。意外住院补贴：补贴200元/天，最高补贴25000元；

备注：消费型——保险期间结束，不返还保险费。主要解决意外伤残导致的收入中断风险，补偿未来的收入。

二、定期寿险：50万（年缴保费1550元，保险期间20年）

1。疾病或者意外导致身故/全残：一次性赔付50万元保险金，合同终止；

2。保险期间：20年

备注：消费型——保险期间结束，不返还保险费。主要解决疾病身故、全残导致的收入中断；同时如果是因为重大疾病导致的身故、全残，除了获得大病保险的赔偿金外还可以从定期寿险中获得的大额保险金，从而能够很好的弥补重大疾病医疗费用的不足。

三、重大疾病保险：20万（年储蓄7660元，保险期间：终身）

以30岁男士为例，投保20份金泰人生及附加重疾，选择20年缴费，年储蓄7660元，合计储蓄153200元。

1。将终身获得20万元重大疾病保障：如果不幸在缴费期内身患重疾，一次性获得20万元重疾保险金，同时可免缴相关保费，其他责任继续有效；

2。在30岁时拥有20万元的身故/全残保险金，每年根据红利分配情况增加保险金额。如果发生重疾，赔付20万元保险金后，则要相应减少20万元的身故/全残保险金，余额部分继续红利增额；如未发生重大疾病，按中档红利测算，到60岁时拥有的身故/全残保险金可递增到43万元，70岁时达到53万元。有效抵御通货膨胀造成的保额“缩水”。

3。此外，在年老的时候还可以进行养老金转换（即终止风险保障责任），尽享高品质晚年人生。例如在60岁，可以选择将保险转换为养老金，按照中等红利测算，可一次性领取现金23万元；在70岁时可以转换36万。

4。备注：35种重大疾病：【恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重III度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、终末期肺病、严重多发性硬化、急性出血性坏死性胰腺炎、原发性心肌病、持续植物人状态、坏死性筋膜炎、经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染、全身性重症肌无力、肌营养不良症、严重克隆病。】

（三）、风险保障总结分析：

在未来20年的黄金时期内，李先生拥有如下保障：

1。如果发生意外身故/全残，可以从保险公司一次性获得大额收入替代保险金：170万（100万+50万+20万）+累计红利增额；

2。如果发生重大疾病，一次性从保险公司获得大病医疗保险金：20万，加上社保的17万大额医疗保险，可以从容应付大额医疗费用的支出；

3。如果重大疾病治疗无效，导致疾病身故/全残，则再次从保险公司领取大额保险金：70万（50万+20万）+累计的红利增额，作为未来的收入替代。

4。保费合计：10666元/年，缴费期间：20年，合计213320元。

5。如果未来一切顺利，李先生则可以在70岁时选择，终止保险合同，获得36万元的补充养老金。