原创作者：广东 佛山　平安人寿 戴丽玲

[摘要]施先生，23岁，常州外企工人，本人收入1630元/月，有年终奖2100元，有社会医疗保险，没有商业保险。施先生妻子每月有1200元收入，没有社会医疗保险，也没有商业保险。 目前夫妻二人和父母住在一起，二人每月平均支出1100元，资产方面有现金及活期存款3600元，无国债、基金、股票等任何投资，无房无车，无负债，也没有其他负担。

客户资料：施先生，23岁，金融业，工人，月均收入1630元

 侧重需求：人寿保险 医疗保险 医疗保险

年缴保费：3000元

分析现状：

理财目标：

1、保险保障计划

2、在2010年或者2011年买房

理财方案：

一、财务分析：

施先生目前家庭处于未育期，刚刚建立新家庭，只有3600元的积蓄，财务状况不佳。年结余比率为63.4%，说明施先生有比较好的储蓄意识，但是，夫妻二人的收入偏低，净结余额不高，导致积累资产的速度比较慢。

施先生夫妻都只有社会医疗保险，没有其他的保险，而施先生家庭本身的抗风险能力是比较弱的，因此，完善家庭风险保障是目前一个比较重要的目标。

二、理财规划方案

1、现金规划

施先生的工资相对较低，未来正常现金流入较小，因此，更需要预留一定的现金作为应急资金以备不时之需，建议预留4个月的支出为应急资金，即日常至少持有4400元的现金或活期存款，另外，夫妻还需要各办一张信用卡，以备额外意外支出。

2、保险规划

(1).施先生自己只有社会医疗保险，保障不足，需要补充重大疾病险、意外险，但考虑到施先生家庭的收入状况，建议暂时现在先购买一份意外险，10万保额的意外险每年投入在100元左右。以后，收入增加后，可增加重疾保险。

(2).施先生的妻子还没有任何保障，首先应该考虑让她在其所在的单位购买医保，保费会相对比较便宜。如果单位不能购买医保，那么就需要购买一份包含重疾、意外以及住院医疗报销的商业保险，考虑到近期要买房，保额暂时可以低些，年保费控制在2000元左右。

3、购房规划

按照目前常州的房价，在非中心城区，施先生是可以实现购房计划的，但是如果施先生工作在市里，不能在非中心城区买房，两年内实现购房计划就非常困难。

房子的首要作用是满足人的居住需求，对于施先生来说，还很年轻，目前还没考虑生小孩，可以先购买小户型，不需一步到位，以后经济条件改善后，再换更大的房子。

假定施先生要购买的是40平方米的小户型，单价按3800元/平米计算，总价15.2万，首付三成为4.56万。目前施先生夫妻的收入，除去日常开支、保费支出、必需备用金准备，每月只余1700余元，建议全部定投投入到债券型基金，按预期收益率5%计算，两年可积累43911元，缺口部分，可以暂时借入部分资金，即可实现买房。

贷款方面，建议使用公积金贷款，贷款总计10.64万，选择等额本息20年还清，每月还款约640元，占月收入约23%。这样，前几年，施先生的结余资金可以用于装修款和未来育儿准备金的储备，待收入增加后，可选择提前还款。

4、其他建议

施先生非常年轻，刚刚加入职场，但这个时候往往是家庭资金的原始积累期，这个时期的理财应该更要注重“开源”和“节流”。一方面，积极寻找高薪职位并努力工作，建议参加一些有助于提高自身价值的培训班，提高自己在职场的竞争力。另一方面，减少不必要的开支,养成习惯记录下自己的每一笔开支，能够不买的东西尽量不买。另外，尽量每月能够用一部分结余来进行小额投资，一方面尽可能多地获得财富，另一方面也为投资理财积累经验。