作为一名独立第三方理财顾问，在展业的过程，推荐消费型定期寿险时，碰到最多就是不理解为什么需要定期寿险而不是买终身寿险？

　　为此，总结了一下：

　　从形式上理解，定寿一般都是消费险，没事就是买平安的。而终身寿险，没事，可以返还现金的。至于选择消费还是储蓄型，需要从财务角度去分析和选择！不在此篇讲解。

　　此篇讲解的是从保障需求角度，在实务中比较简单直接！

　　人生的风险概括有两种：

　　一、是走得太早（留下责任没了）；

　　二是活得太久（正如小品里面说的：人生最大痛苦是人活着，没有了钱）；

　　都是属于财务问题，但前一种为了解决别人的财务问题，后一种是解决自己财务问题。前一种是可以用寿险，后一种风险，是需要寿险解决还是现金解决？大家应该心里有数！

　　该买终身寿险还是定期寿险?

　　客户通常会问，定期险过了20/30年后再买，就保费很高，或不能保了。问题是，客户到底有没有想过他到底为什么要"寿险"。

　　用个例子来说明：

　　假如一个年轻人，刚开始打拼事业，手上没什么钱，有小孩要养，又有房贷，他是家中唯一的经济支柱。这时候，他就非常适合以寿险作为一个安全网。以免他万一去世，小孩无法自立，还留下无法还清的贷款。20年过去之后，房贷缴清，手上有点钱，小孩也差不多要出社会了。这时他意外离世，会给家人留下无法处理的财务危机吗?通常不会。这时他还要寿险要做什么?这时后他的主要风险已经变成活太久，退休后活太久，需要花费的钱超过工作时的累积，变得只好降低生活水平或仰人鼻息。

　　人不一定一辈子都需要寿险的。到年纪很大，还需要寿险，有两种常见的原因:

　　一是你的子女永远无法自立(因身体等原因)。

　　二是你的资产多到不用死后的寿险保险金转移给下一代，遗产税（开不开征还是个问题），或是其他的财务安排，，现阶段大多数人考虑养老问题比这些更加急切。

　　这两种情况不是多数人的情况。也就是说，定期险其实就能符合大多数人对寿险的需求（这个需求是客户真实需求/通常客户买保险都是因为自己意识上的需要）。

　　不妨检查自己买了多少寿险，有多少是定期寿险（消费险）？估计大部分都是终身寿险形式的保险产品，交费不少，保障不高！这和大部分的保险观念有关，亦和国内推崇的保费至上的销售方式有关。（代理人不原意推荐定寿，一是佣金少；二保障做高了，以后难加单）

　　很多人投保，总觉得给了保险公司钱，最后竟半毛都收不回来，非常难以接受。所以一定要买有还本的的保单。让他觉得除了保险之外，总是有留下点金钱。但其实，保险公司为被保险人承担风险，保户本来就应付费给保险公司。收不回半毛钱的定期险，其实对多数保户来说，比能收回一些钱的其它型态寿险更为划算，因为你不用付出一堆其它的费用给保险公司。

　　当然任何形态的保险产品都有其存在价值，在今天国人普通保障都还没足够（其实大多是客户都不清楚应该买多少保额才是合理）前提下，客户应该首先关注是保额（寿险）。在自己预算前提下，先满足保额需求，再考虑考虑更多家庭财务安排！

　　唯有把保额做足，你的保险才是真正起到保障作用！是一张安全网，而不是一条安全绳！
 

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