整治多年，营销误导为何有增无减?
日前，保监会通报5起在消费维权行动中查处的典型案例。其中，邮储银行汝南县三桥乡支行"存单变保单"引发热议。
本是去银行存款，却被忽悠买成保险，想取钱才发现:保单未到期，数万甚至数十万元的理财产品只能拿回很少本金。金融机构如此明目张胆坑害消费者，多年来为何屡禁不止?
银行卖保险，早有规定但落实不力
银行代销保险，特别是人身险产品，是国际上通行做法。我国银行保险发展迅猛，已占寿险销售一半以上份额。然而，专业服务没起色，营销误导却如影随形。
2011年以前，保险营销员穿着银行制服、佩戴银行工牌，驻点银行卖保险。一些人把万能险或分红险说成保本保息的理财产品……营销话术，加监管漏洞，不少储户上当。
银保乱象遭媒体曝光后，保监会、银监会联手整治。2011年不再允许保险公司人员驻点商业银行，要求商业银行在代销过程中，不得将保险产品与储蓄产品等其他产品混淆，不得以中奖、抽奖、回扣或送实物、保险等方式误导销售。当年，银保渠道保费骤降，连累寿险保费增速放缓。
2014年监管再加码，完善很多细节。比如，商业银行销售意外伤害、健康等缴费期长、保障性强的险种，保费收入之和不得低于代理总保费收入的20%，遏制银行利用万能险、投连险收益高且不确定的特点将之包装为理财产品大卖特卖。此外，为防止出现问题后银保推诿，实行客户投诉、退保"首问负责制";要求对趸交(一次性付清)产品投保人年龄超过65周岁、期交(按期付费)产品投保人超过60周岁的老年人，只能销售保单利益确定的普通型产品，且必须由保险公司人工核保等。
这些规定并没有百分之百落实。某银行支行银保业务负责人告诉记者，他们并不了解保障型险种保费不低于20%比例的要求。"不知道总行是怎么把控进度的。过去两年，万能险保费远超监管比例，可没有叫停过。"
银行赚费用、柜员捞奖励，理财饥渴被利用
银行卖保险，油水丰厚。这是营销误导难以禁绝的根源。
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