人身风险由多种因素组成

　　1、意外风险，意外风险无处不在，发生了意外，是否能够理赔到位

　　意外包括意外的身故或伤残(1-10级的伤残)、意外发生后的门诊及住院医疗期间的医疗费用报销，意外造成的住院期间的收入损失，需要住院补贴来补偿。

　　前提条件是投保了足额的意外伤害意外医疗意外住院补贴保险。

　　2、疾病身故风险不属于意外原因造成的身故责任，意外保险是不会赔付的。是否投保了定期寿险，定期寿险承担因意外或疾病原因身故的保险金赔偿责任。

　　3、疾病风险发生了大病，符合商业大病规定条件的大病保险，确诊给付大病保险金。如果发生了疾病，不属于保单确认的大病给付条件，只能由社保及商业医疗保险医疗费用的发生额，按照社保的统筹和商业医疗保险的条款约定报销医疗费用。

　　前提条件是你投保了商业大病保险和商业医疗保险。

　　4、养老保险人生的三分之一的时间在晚年生活，晚年需要消耗三分之一的积蓄，规划解决了养老保险金问题了吗？这要从当前的生活费用支出情况算起，考虑物价上涨因素，到退休时生活水平不下降，需要保证退休时每月的实际支出费用额度。用现值加物价上涨率、等待年限计算出终身价值（退休时的生活费用和当前的生活费用相当）。

　　所以投保商业保险，要找对人为你制订到位的风险管理规划方案。

　　规划方案坚持的原则保障全面保额适当科学配比动态规划的16字方针。

　　能够应对多种人身风险以及财富安全管理及传承。

　　人身多种风险均能够理赔，保险金要充分

　　充分考虑医疗费用上涨率，通货膨胀率，社保因素做动态规划。

　　只投保了理财保险，上述的任何人身风险均不会得到理赔。保险的风险补偿功能没有有效地保证家庭的人身风险的补偿，浪费了大量的现金资源，没有实现签单到位的目标。

　　做好保险理财规划要坚持三步：先保障、后养老、再理财。

　　保障的风险保额要充分，运用理论身价法和工作年限法计算人身风险保额，由定期寿险、意外伤害保险和护理保险组合而成，可以应对大灾大难的风险损失补偿问题。

　　40岁先生，年收入50万，60岁退休，正常工作到60岁退休，会获得1000万元的现金收入。如果在20年间，发生了人身风险，由于人身风险不可逆转，收入中断，家庭的现金流也会中断，只有投保了身价保障建议保额1000万元，其中定期寿险500万元，意外伤害保险（1－10级伤残）500万元，才可以获得足额的理赔，理赔金放于银行产生的利率，是家庭顶梁柱的年收入，那么家庭的现金流长期保持在风险发生前的水平不变。所以身价保障建议是家庭责任的保险，保的就是一家之主的赚钱能力。也是社会稳定的重要源泉。