每年高固定返还+万能账户

　　之前我们对保险公司的分红有过阐述，实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的，由于法律监管的原因，险资在国内投资渠道有限，所以期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。

　　所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的？要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。

　　衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率，预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。

　　保监会在2013年启动人身险产品费改，2015年9月进行了分红型寿险费改，激发了市场活力，一大批有竞争力的产品应运而生，费改后年金险的最高预定利率可达4.025%。

　　我们以某安开门红赢越人生为例，主险预定利率仅为2.5%，而目前市场上主险预定利率为4.025%的仍然不少，比如天安人寿的精彩人生、太平人寿卓越臻享、华夏福临门等。所以我们在选择的时候，应该尽可能选择一款预定利率高的产品。

　　万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难，但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。

　　2015年2月16日，保监会启动万能保险费率政策改革，将万能账户保底利率由2.5%提升为3.5%。但是在2016年9月保监会将万能账户评估利率将下调0.5个百分点至3%。所以现在这个节点上，市场上还存在一些万能账户保底收益为3.5%的产品。

　　上图为深蓝君根据公开资料整理，仅供大家学习了解，建议大家选择产品还是要多比较在下手。

　　万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，回本也会更快一些。另外向万能账户追加资金代理人是没有一分钱的佣金的，所以能围绕万能账户追加来设计方案的代理人，请务必珍惜他。无论是追加还是从万能账户领取，不同产品产品的收费标准是不同的。

　　我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...

　　所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。综上，我们购买大额缴费的保险时一定要多家比较，不为了别人的开门红，只为自己的权益和保障负责。买保险，我们只买对的！（来自：263理财网）