买理财型的保险，可以解决现金转化现金流的问题。可以用固定返还类保险+投资连结保险，的组合。更可以做一个合理规划，让这两个账户以及上面的保障账户，三个账户联系起来，形成一个现金流，自己实现资金的滚动，像滚一个更大的雪球一样。

　　详细投保资料：

　　北京，32岁，两口之家，家庭年收入约50万（税后，包括公积金等，两人收入基本相当），两人工作稳定，有社保、补充商业医保，事业单位未购买单独养老保险（视同已缴纳），计划1年内要宝宝。

　　资产和收入：

　　房产1处约200万（自住），贷款约8万元，

　　存款35万（购买银行短期理财产品）

　　定期存款40万元，

　　股票型基金4万，

　　支出：

　　月日常支出约8000元，

　　每月基金定投2500元

　　黄金定投约400元，

　　还贷2000元（3年内可还清）

　　希望增加家庭的养老保险、意外保障、疾病保障，兼顾理财，该如何购买保险？

　　专家分析：

　　年轻的两口之家，事业单位中产阶层，家庭成长前期，这个阶段，夫妻收入占比相当，都需要补充重疾和寿险的保障，涵盖未来孩子20年成长、房贷、父母赡养、家庭建设资金等，以保障未来收入中断对家庭的直接影响！至少年收入的10倍为保额设置的额度！

　　对你来说不是买保险的问题，一套完善的兼顾家庭短、中、长期的系统性的财务保障方案需要综合各个渠道的优势组合才能确保家庭资产的安全与保值！

　　一，资产配置方面

　　家庭要保持较稳定的现金流，也就是短期银行存款，以备急需之需以及父母的生活开支和应酬。家庭年收入的30%可以用来做银行定期存款、基金定投等安排。这样做的目的是一方面获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值。

　　二，保障方面，夫妻收入相当，消费型的重疾和终身寿险组合为主！寿险和意外险需要至少200万保额设计以上！考虑房贷的期限和责任额度！男同志以保障为主，女同志可以选择分红储蓄型的理财产品附加重疾和医疗，解决现阶段对医疗和重疾的需求，同时每年分红增值，有病保病，没病后期可以作为养老的补充。

　　全家每年的保费支出控制在年收入的15%一下，不影响正常的家庭幸福生活，同时有合理的解决未来的风险保障问题。

　　三，其他资金通过基金定投或者股票配置，以获取较高收益的空间储蓄孩子的教育规划以及自己理财养老储蓄。

　　四，具体方案可以当面沟通分析，还需要清楚一年的保费预算情况？家庭父母是否有无其他保障？是否有无负债？年收入的15%作为保险的规化比较合理，还有没有其他方面的补充。买保险重点关注的是符合自己需求的方案，完善的售后服务以及专业的代理人服务。