随着银行存款利率下调，证券、保险等市场出现优势轮换，百姓的理财策略也随之调整。随着保单回报率的优势显现，老百姓的投保意识提高，那么市民在年底投保时，应该注意哪些事项，如何按需选择？本期的节目，我们就一同来聊一聊。首先介绍一下做客演播室的嘉宾，中国人寿深圳分公司洪湖支公司的高级主管郭伟先生。

　　【央行降息理财型保险成投资新宠】

　　11月份，央行先宣布降息，又发布存款保险制度，这都牵动着老百姓们投资理财的神经。受此影响，大部分银行理财产品预期收益率都将维持在4%-6%之间。此外，随着降息，A股市场出现大幅度拉升与震荡并存情况。对于基金产品而言，股票、债券基金和杠杆基金有较好的表现。随着投资渠道多元化，险企投资收益的提升，也让当前各类理财型保险产品，包括部分分红险和万能险类产品的收益率竞争力提升。

　　最近我们发现证券市场比较地火爆，理财产品的发行量也开始增加，您如何看待证券市场以及银行理财市场的走势情况？

　　郭伟：我们先谈谈证券市场，因为央行降息的消息公布了之后无疑是给我们的证券市场注入了一股活力，但是市场长期的活力它是需要我们良好的经济基本面来支撑的。从今年全年的整个GDP的增速来看，其实下行的压力还是比较大，所以说现在市场出现了这样的一种振荡和摇摆不定的情形。接下来我们再来说说银行的理财产品。其实银行理财产品跟我们的降息联系就更紧密了，受这个的影响，我们银行理财产品的收益可能也出现了这样一个走低。

　　保险作为理财方式，您觉得它的功能和我们理财产品的区别有什么？

　　郭伟：因为保险的本质它是保障，除了这样的一些理财功能之外，还兼具保障的功能。第二个就是稳定，因为保险它是属于合同的形式确定下来的，这个合同一旦确立，确定了它的领取责任之后，无论将来外界的经济环境出现怎么样的变化，合同里面约定的给付那一定是要给付的，所以说它会比较稳定。第三个就是保险的优势，它主要体现在复利，尤其是我们现在市面上所推出的，包括我们国寿的这样一个金帐户系列的话，它采用日单利和月复利的形式，能够产生这样的一个积流成河的效果。最后一点，我想谈谈就是它的政策方面的一些优势。政策优势的话说到第一点，其实就是税收方面，相信大家可能也都听到过，市面上现在说到的叫做企业养老金递延税，这些都是保险在税收方面的这样的一些优势，第二个就是在我们的资产隔离方面，对于我们很多企业家的朋友或者说做实业的这样一些朋友，在他的企业经营状况良好的同时，他能够将他企业的一部分盈利以我们保险的形式做这样一个规划的话，即使将来当企业的经营出现一定风险的时候，他也能够这样的一份规划也能够让他的家庭生活不被改变。

　　听你讲了这么多，我觉得保险的确具有其它理财产品不具有的保障功能，目前市面上推出的保险理财产品主要有哪些？

　　郭伟：市面上目前推出的保险理财产品的话，我们简单可以把它归为三类。第一类是分红险。分红险来说的话，因为它的收益主要是来源于两块，一块就是我们的分红险，合同里面约定的固定给付的这一部分，另外一部分就是它的分红，这一块是浮动的，它是根据在过往一年公司的经营情况，把公司盈利的一部分拿出来，做这样一个分红，所以说这一块它是浮动的不固定的。第二个就是市面上可能就是大家都听说过的万能险，顾名思义，万能险我们可能很多人觉得它是万能的，万能险其实它本身它有它的一些灵活度，包括缴费灵活甚至于包括它可以按月公布我们的结算利息，包括帐户也是非常清晰和明了的，我们的万能险它实际上是第一个在缴费初期它有我们的初始费用，在整个帐户运作的周期之内还有我们的帐户管理费，甚至于还有我们的风险保障费，而且这样的一个万能险它的风险保障费的话它是按照自然利率来拟定的，什么叫自然利率呢，随着我们被保险人年龄的增长他所需要付出的保费是要逐年递增的，可能如果有些朋友如果他事先不是特别了解这一块的话，可能在做规划的过程当中到他真真正正想来拿到相应的收益的时候，他会发现为什么和我事先所预想的不太一样。