对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓，货币基金、债券基金是相对稳健的选择，因为股票基金受股价等各方面影响，波动较大，虽有高收益的机会，但也承担着高风险。货币基金风险较小，但收益变化也不大。债券基金一般对债券进行投资组合，相对股票基金，风险小，收益性又稍强于货币基金，建议选择。

　　因投资均有风险，且收益不固定，具体要看各基金在相关省市的发行情况和历史记录，不好推荐具体产品。

　　4、其他建议：“小财”夫妻均是家庭收入的支撑者，宝宝出生后，万一大人遇到风险，会严重影响到宝宝的未来生活。故建议夫妻二人应选择投保定期意外险和重大疾病险，身故受益人为宝宝，以防患未然。

　　太平洋保险[微博]的“安行保”定期意外险，每人每年1672元，夫妻二人每年共计3344元，缴费10年，保障期30年，保障期内意外身价最高100万元，保障期满未发生保险事故返还保费的120%；另外还可选择每人至少10万元保额的太平洋保险“金佑人生A款(2014版)”保险，选择10年缴费，保障可至终身，合同约定保障范围为60种重大疾病和12种特定疾病(轻症)。年老时，还可将保单现金价值转换为年金，补充社保养老的缺口。

　　这个保障规划，夫妻二人每年的保险费不到2万元，既不影响生活品质，又可使家人未来无忧。

　　“从第二年开始，每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元，用于购买为期半年的银行理财产品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攒到5万元的教育费用。”

　　财务现状：

　　小财的现金流状况良好，当前每年有8.1万元的结余，暂时还没有任何负债，但是投资类资产几乎没有，仅限于“宝宝类”现金管理产品。

　　1、家庭现状分析：

　　小财的家庭属于典型的成长期家庭，新婚燕尔，面临买房，筹措子女抚养费用等问题。当前家庭的全部收入都来自夫妻双方的工薪收入，小财正处于事业的成长阶段，未来的收入潜力很大，夫妻双方都没有任何保险保障。

　　2、需求分析：

　　A买房需求

　　如果需要购买45万的住房，需要筹集13万元的首付，目前小财的全部积蓄是7.5万元，还有5.5万元的缺口，还剩半年的时间准备，当前每月结余有3500元，6个月能存下2.1万元，再加上年底的奖金4万元，刚刚可以凑足首付的13万元。由于资金所限，建议购买二手房，因为此时小财的全部积蓄耗尽，还需负债5万元方能完成装修。五万元的装修款建议小财向银行申请小额消费贷款，分36个月偿还1763元。在完成购房后的三年内，小财的每月的现金会变为：房贷支出1800元；小额消费贷支出1763元；其他支出2500元(假设房租1000元，购房后无需承担)，合计6063元。而此时小财的全部家庭收入为6500元，每月仅余500元，第一年的房奴生活，压力会非常巨大。

　　B5万元的教育经费筹措

　　购房后第一年，生活拮据，建议教育经费从第二年开始，现金流来自于每年年底的年终福利。从第二年开始，每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元，用于购买为期半年的银行理财产品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攒到5万元的教育费用。

　　C紧急备用金与保险

　　小财的目标局限于买房和子女抚养费用，忽视了财务安全方面的保障，在此建议小财首先建立紧急储备金，购房后，小财家庭的每月支出为6000元，按6个月的备用金需要准备3.6万元，鉴于购房后，生活拮据，在购房后的第二年着手建立紧急储备金，夫妻双方的年终奖在投入1.2万教育费用后，全部投入“宝宝类”产品，作为紧急备用金。保险方面，夫妻双方都应该各自购买1000元以内的短期疾病保险和意外险，防止意外的发生，给家庭财务带来不稳定因素。

　　D基金定投

　　小财是个喜欢研究的人，由于购房后第一年无钱可投，可以从第二年开始每月投入300元作为尝试，第三年开始，利用年终奖(此时年终奖扣除1.2万教育准备费用，还有3.3万可以支配)，全面开始基金投资。具体计划如下：

　　1购房后的第一年，小财关注天天基金网、晨星评级等权威基金网站，学习和了解基金的种类和品种，跟踪并选择业绩优秀的基金。

　　2第二年开始，到所选基金公司的官网开始定投基金(网站购买费率最低)。

　　3第三年根据之前尝试的经验，调整投资计划，全面开始定投。

　　在此简单给一些建议：

　　◆债券型基金，预期年平均回报5%-8%，适合3-5年的目标，基金的名字往往带有“债券基金”的字眼。

　　◆股票型基金，预期年平均回报9%-12%，适合5年以上的长期目标，初学者建议先尝试被动管理型基金，此类基金多为指数型基金，基金名称多有“指数基金”的字眼。建议选择追踪沪深300(3365.832,3.75,0.11%)的指数型基金。

　　◆主动管理型基金，需要对资本市场有所了解，知晓基金的投资风格再做决定。（来源：新浪网）