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分红险和非分红险孰优孰劣
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[导读]:分红险经过十余年的发展至今,已经成为了各家保险公司的产品开发重点,客户在选择保险时,也往往比较看重分红收益。但是,在实际销售过程中,我发现多数客户并不了解保险公司的这些分红原理和名词,甚至很多同行也根本讲不清楚。

  问:具体有哪些呢?

  答:一、保险公司的分红从哪里来?

  分红保险的红利来源于三差益:死差益、利差益、费差益。

  举例:

  由死亡率来定价:假定一万人年初同时买了一年期寿险(即只保障死亡的险种),预计死亡率为0.3%,也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。如果每人保险金额一万元,则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额,那么,这一万人每人需要缴纳30元保费(这30元保费就叫纯保费)。(插一句题外话:保险是一种商品,它是有价格的,如果我想买一万元的身故保障,那么一年需要支付30元保费。它和我们平时花30元买了零食是一样的。人们总觉得零食吃到自己肚子里,自己享受了吃的这一刻,这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障,总觉得看不见摸不着,什么也没感觉到,太亏了。其实不然,这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺,其实并不贵哦。)

  再由投资收益率来定价:保险公司收到保费以后,是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%,那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了,只需要收取28.3万元保费即可(每人实收保费28.3元)。

  最后由公司管理费用率来定价:如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%,则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费;那么需要实收29.432万元保费(每人实收保费29.43元)。

  那么,最后定价为每人一年期保费29.43元。

  一年期满后的实际结果是:

  一共死亡了28人,保险公司赔付了28万元,节余了2万元。这2万元就是死差益。

  实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。

  实际管理费用为1万元,省了1320元。那么这1320元就是费差益。

  三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。保监会规定,红利不得低于可分配盈余的70%,则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。

  强调一下,上面只是一个简单讲解,实际的红利、费率等计算是很复杂的,远不是我所能计算的。我只能是将一个基本原理讲解出来。上面这个例子也是借鉴别的文章改动了一下写的。

  通过上面的讲解,我们首先知道了保险公司的分红是如何得来的,同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种购买群体不同,死差费差等都是不一样的。

  第二、分红险和非分红险孰优孰劣?

  这些年来,我国的利率经历了多次的大幅度升降。早期的非分红险,很多都是在银行高利率时出台的,所以其预定利率非常高,后来银行利率大幅下降以后,那些险种让保险公司损失惨重。像国寿的老版九九鸿福。

  同理,如果是在银行低利率时设计的保险费率,则其预定利率一定偏低,客户买保险的费用就会增加。等到了银行高利率时,客户已买的保险就会觉得吃亏了,甚至不如退保重买。

  而分红保险则可以规避一定的利率变动风险与通货膨胀的风险:在利率上升时,投资收益增加,分红增加;利率下调时,投资收益率下降,分红减少。

  但是保监会规定,重疾险是不可以分红的。因为这类险种是一个复杂的保险品种,管理难度较大,风险也较大。它强调的主要是保障功能。针对此,各家保险公司纷纷推出了分红主险附加重疾险。独立重疾险市面上并不多,国寿的三康就是非常经典的独立重疾险。从长期总收益上来看,分红主险附加重疾险的总收益一定是高于独立重疾险的。但是费用也一定是高于独立重疾险的。在我前面的日志教您如何选择保险时提到过这个问题,您可以参考一下。

  同样,还有一些纯保障性的寿险,通常也是不带分红的。它可以说就是纯保费。这类险种价格便宜。但是没有分红,无法应对利率的升降。我个人很喜欢这类纯保障性险种,虽然不能与时俱进,但是对于普通老百姓来说,保障远比收益更重要。有限的保费,要想获得更多的保障,就应该选择这类险种。在没有保障的情况下谈收益,收益再高也是虚的,一次意外事故足以抵消所有的收益了。在有保障的情况下,您再去买收益高的保险或者去投资股票黄金(1308.90,0.70,0.05%),心里多踏实呀。不过,要是经济充许的话,当然是首选分红险喽。

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