问：这究竟是为什么呢？

　　答：业内人士提醒，“分红险”并不保证一定“分红”，如果公司盈利不好，没有多余的盈余，就有可能出现没有分红的情况。

　　根据自身需要选择不同分红险

　　分红险是在获得保障的同时能够分享保险公司的经营成果的险种，是一种有效规避因利率产生波动风险的险种，在一定程度上还能规避通货膨胀。另外，保监会规定，保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%给客户，这在一定程度上保障了客户的投资收益。

　　记者了解到，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险则侧重给投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

　　泰康人寿深圳分公司银保培训中心负责人王红东提醒，投保人购买分红险前应首先了解自己买这份保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题。如果是养老，应购买年金型分红险；若看重身故、疾病等保障，就买对应的保障类产品。

　　此外，人生不同阶段购买的分红险也应有所侧重。例如，要解决孩子的教育金问题，就尽可能在孩子年龄小的阶段，为孩子投保一份年金型分红保险，这样不仅可以规划小孩的教育资金，还可以为孩子将来婚嫁、创业提供一笔灵活的现金流。而对于一个中年人而言，他可能更适合保障型分红保险，可为他分担人生重要责任期的家庭资金链断裂风险，也可以弥补资金受通货膨胀的损失；养老型的年金分红险则适合那些考虑养老的人群，用来防范退休后养老资金短缺的风险。

　　分红率与储蓄利率是两回事

　　分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”，一些分红险产品承诺高额收益、实际到期收益却为零的现象，屡被消费者所诟病。但是在保险市场上，分红险的销售比例却比较高。保监会规定，在保险营销过程中，不能用银行存款利率和保险分红率类比。

　　王红东告诉记者，保险和银行储蓄根本是两码事，分红率的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后（保险专业术语叫作“现金价值”），才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数呈现前期低、后期逐渐增高的特点。

　　分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。“但上述规定并不意味着分红一定有保证。如果公司盈利不好，没有多余的盈余，就有可能出现没有分红的情况。”王红东表示，“其实，一家保险公司的分红能力主要看保险公司的投资能力，前段时间我们听到最多的一个案例就是某险企推出的一款分红险，投保人十年都没有获得一分钱红利，就是这个原因。”

　　犹豫期退保损失最小

　　记者从深圳市保险消费者权益服务中心了解到，退保往往会给投保人带来一定的经济损失，也是容易引起消费者投诉的问题之一。退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。退保可分为犹豫期退保、正常退保（超过犹豫期的退保）。