老年人用钱的地方很多，张大爷和老伴儿应该准备一笔钱作为日常生活的应急备用金。一般来说按3-6个月家庭日常开支准备，作为应急备用金的资金应该有较高的流动性和安全性，他们家每月结余1650元，可以拿出其中的1300元购买货币基金。货币基金是具有良好流动性的货币市场工具，购买起点低，认购、赎回方便，一般可以达到4%左右的年化收益率，收益率高于活期存款且稳定，是储蓄家庭应急备用资金较好的理财方式。
第三步：购买老年人意外伤害保险。
虽然张大爷老两口均参与了新农合，但由于医疗保险的限制，他们可以适当购买商业保险作为补充。但通常50岁以后再投保，就会出现保费贵、核保麻烦等问题，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。在此建议，老两口可以购买专门针对老年人的意外伤害保险，以作为新农合的补充。意外伤害保险对老年人年龄没有限制，保费相对低廉，也不需要捆绑销售其他保险。
通过上述理财规划的实施，张大爷老两口每年能多收入一笔不小的养老资金，他们未来的生活将会更加有保障。考虑到二老的年龄和身体状况，建议他们一两年后把杂货铺关闭，并把家里剩余的两间门面房出租出去，每个月也能收入1000元左右。老两口把养老生活规划好之后，可以考虑为孙辈储蓄教育资金。
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