●未来25年，白先生可用理财资金为179.7万元，资金缺口为160.1万元

　　●理财平均年化收益率应保持在6%左右，方能达到白先生理财收入要求

　　●稳健收益类产品应占其资产的60%以上，余下资产可投资高收益类产品

　　今年35岁的白先生是个体经营者，和妻子在成都市区从事汽车配件生意，两人有一个4岁多的小孩。尽管目前他们家庭的每年收入能达到50万，但是各项支出也不低。

　　白先生目前没有任何的投资，希望通过理财能将现有的资金增值，并且为未来养老做些规划，同时能够抵御通胀。这样，在60岁左右退休后，还能过上质量较高的老年生活。

　　华西都市报记者邀请到中国银行成都开发西区支行理财经理凌云（CFP国际金融理财师），针对白先生这类个人经营者家庭，开出了一份专业的养老金理财计划。

　　【基本信息】

　　白先生自己没有社保，妻子的社保是自己缴纳的，一年支出6000余元。白先生一家目前买了五份商业保险，白先生两份，一张万能险保单，一张分红险保单。他的妻子一张万能险保单。孩子有两份保险，一份理财险，一份教育金保险。一年白先生一家的保费支出是20万。

　　白先生有两套住房，一套没有贷款，准备在近期卖掉，一套有贷款，月供2000多元。车贷一个月3000元左右。白先生家庭一年的收入保守估算在50万以上。对于平日的支出，白先生没有认真的计算过。

　　【家庭基本情况分析】

　　白先生的整体基本信息来看，白先生和妻子由于都属于个体工商户，没有单位为他们缴纳社保。

　　白先生和妻子保险投资意识很强，妻子自行缴纳社保还有一份万能险，而白先生自己不仅为自己买了一份万能和一份分红险，还为孩子买了理财险和教育金保险。

　　白先生家庭总收入为50万左右，年保费支出就为20万。白先生家庭负债并不多，月还款金额在5000元以内。

　　【理财目标分析】

　　白先生想要达成人生中一重大理财目标养老计划。我们假设白先生和妻子于60岁退休（还有25年退休）。退休后继续生活20年，45年间平均通货膨胀水平为4%/年，平均储蓄率30%，房贷和车贷的剩余年限分别还有20年和5年。这样我们现就白先生家庭理财目标分析如下。

　　●养老支出

　　目前年家庭可支配收入为23.4万（50万总收入-0.6万妻子社保年缴金额-20万年保费支出-2.4万房贷年还款额-3.6万车贷年还款额=23.4万）。

　　前面我们假设储蓄率为30%，那么支出为70%，可得生活支出23.4×0.7=16.38万元，假设白先生及妻子退休后仍保持目前的生活质量，可得退休后20年的生活总支出现值为222.6万元。

　　●医疗支出

　　刚才我们在白先生的基本信息中了解到，白先生全家所购商业保险品种对医疗保障覆盖甚少，这类商业保险几乎都属于偏重投资类的保险产品。我们假设45年中家庭医疗总支出的现值为100万元。