普通百姓怎么选择家庭理财保险
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[导读]：保险理财专家指出，家庭理财规划最重要的是心态，它追求的是长期而稳健的收益来获得资产的保值增值而不是一夜暴富。因此我们常说，最现实的理财建议很简单，就分三步：第一，把梦想画出来；第二，为梦想做功课；第三，让梦想与时俱进。做到这三步，理财就化难为易了。
低收入家庭理财定位宜保守
低收入家庭大多属于工薪家庭，收入比较稳定，现金流比较有规律性。有些支出是刚性支出，无法减少或改变。但是一些弹性支出可以考虑进行节省，通过慢慢积攒结余量积累投资基本金。理财师分析，要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
由于抗风险能力比较差，理财师建议，理财应该建立在保本的基础上，尽量选择比较稳健的理财产品。此外，建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病
健康险、
意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议至少买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
中收入家庭别过多投资高风险产品
从家庭情况来看，中产阶级的家庭大多属于典型的中国式家庭，最迫切需要筹划的是子女教育和养老规划。从财务状况来看，中等收入的家庭已处于家庭成熟期，无负债、财务状况较好且未来将会有一笔较大资金收入。
相对投资股票来说，中等收入的家庭其实并不适合将大笔钱放在高风险产品上。理财师认为，如果这些家庭没有足够多的钱来买进上百只股票和债券，或缺少能力建立一个多样化的资金组合，那么，就应该以投资基金、信托、国债来代替。如果风险承受能力相对强一些，可以购买股票型基金和混合型基金，但是仓位不要太高；如果相对保守，可以考虑债券基金或者货币基金。这些基金虽然也有风险，但是收益比较稳定。关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益。
此外，黄金产品也可以适当配置。理财师建议，人们投资黄金从时间上可以分为短期投资和长期投资，从获利要求上可以分为保值和增值两种。黄金是家庭不同投资目标中的一个，不同的投资目标和风险控制要求，都会使黄金在家庭投资组合中所占比例发生变化。对于普通家庭而言，黄金占整个家庭资产的比例最好不要超过20%。对于中等收入的家庭而言，相对于其他黄金类投资产品，目前风险最低、最适合大众投资的是实物黄金。
