问：什么叫“可能有分红的保险”呢？

　　答：每年八九月份,都是保险公司集中兑付上一年分红保险产品红利的时候。今年又特别不同,因为2002年、2003年销售的10年期分红险产品和2007年、2008年销售的5年期分红险产品正陆续满期,这意味着,今年有比其他年份更多的投保人在计算自己的保险“利润”。据了解,很多分红险消费者在接到保险公司的《红利通知书》时,最关心的问题是:能分多少红?与银行利率相比是不是亏了?有些人甚至会因为保单分红低于预期而退保。专家呼吁:消费者一定要充分了解保险的保障本质,理性看待分红收益,避免走入误区。

　　误区一:用保单红利与银行储蓄收益进行比较

　　“分红保险首先是保险,是以人身作为标的物的产品,是风险管理的工具,分红功能可以让客户更好地分享公司的经营成果,相对于传统险来讲,除了保证利益之外又增加了额外的收益,但这部分收益是不保证的。和银行存款等金融产品相比,分红保险一般保险期较长,最长可为终身。”保险专家还指出,分红保险这一特性使它与银行存款及理财产品、股票和基金等金融产品有本质的不同,同时期限差别很大,所以它们之间的综合收益很难直接比较。因此,简单用红利与保费(或现金价值)之比计算所得“分红率”并不科学,也不能反映分红保险实际的收益情况。

　　其实,中国保监会《关于合理购买人身保险产品的公告》早有对消费者的明确提示:尽管部分寿险产品偏重投资功能,但本质上属于保险产品,不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较,更不要仅把它作为银行存款的替代品。

　　从原理上讲,分红险的保险利益由两部分构成,即保证部分和非保证部分。保证部分又分为保障和收益两部分,保障部分可以理解为在被保险人发生疾病、身故等保险事故时,保险公司赔付给保户的保险金额;收益部分可以理解为保险合同所列明的各项生存给付金额。保证部分由保险公司根据保险责任、预定利率、预定附加费用等因素相应确定。非保证部分是指保单红利,客户可通过分红享有分红保险业务实际经营成果优于定价假设所产生的盈余。

　　如果简单地将分红险与银行定期存款、银行短期理财产品甚至是基金进行收益率比较,特别是在不考虑不同金融产品期限和不同风险特征的前提下直接比较,就好比将不同种类的水果放在一起仅以大小为标准比好坏一样,谁又能说苹果个大就一定比葡萄的品质好呢。