4.保障安排

　　目前国内推出针对老年人的保险品种较少，对被保险人的年龄也有限制，而且由于老年人出险率高，保费较高，现在考虑投保保险时机不佳。建议对双方父母的保障可以分为两个部分，一是增加对郑先生及夫人自己的保险保障，以父母为保险的受益人，这对父母而言更是体现了一份责任；另一方面可以通过自己的投资理财，如通过货币市场基金、保本基金、国债等投资为父母准备一定的养老金及医疗金。郑先生家庭目前年度保费支出为980元，不到家庭年度总收入的0.4%，强烈建议郑先生增加保障支出，先投保意外保险、定期寿险，以后再增加健康保险、重大疾病保险等，每年的保险支出可在年度支出中一并考虑。

　　专家建议二：投资建议

　　郑先生夫妇正值“三十而立”之年，事业小有成就，收入颇丰，家庭正处于成长阶段，积累能力相当强。同时，他们准备搬入新居、添加小宝宝，家庭支出也随之步入了一个增长阶段。这一阶段的家庭，应在合理控制家庭收入和支出的基础上，管理好自己的资产，积极进行投资。

　　一、理财目标的调整

　　明确而合理的理财目标是进行投资安排的前提条件。从郑先生的理财目标来看，他想在5年内还清剩余贷款，这与他们搬迁新居及增添小宝宝的计划有冲突，而59万元的负债对于郑先生家庭比较合理，因此，建议郑先生保持目前每月的按揭支出比较适宜。另外，根据郑先生夫妇父母年龄情况，建议不要购买保险，而是自己为父母建立一个养老基金的做法较为适宜。再者，郑先生夫妇目前保费支出约800元左右，建议适当增加意外保障支出，如果两人单位没有什么医疗福利，还要适当增加一些医疗保险。最后，还特别提醒郑先生应未雨绸缪，及早安排他未提及的孩子教育计划和养老计划。

　　二、投资建议

　　考虑到郑先生的风险偏好、风险承受能力和确定的理财目标，可以在控制风险的前提下采用较为积极进取的投资策略，各项投资将在稳健操作的前提下，根据理财目标合理配置各项投资的投资期限和方式。投资工具主要选择金融产品，通过建立金融投资组合来规避风险和获取收益，并根据投资期限调整各投资品种的投资比例。具体建议如下：

　　1.郑先生1-2年内需要搬迁新居和增添小宝宝，再加上家庭备用金的需要，因此，现有的12万元现金类资产投资期限应控制在1-2年之内，主要投资于期限较短、安全性高的金融产品。其中，备用金部分投资于货币市场基金，装修基金和生育基金则可以根据资金使用进度相应地投资于货币市场基金、银行人民币委托理财产品、一些期限较短的国券或风险较低的信托产品。