一、家庭收支情况分析

　　郑先生家庭的年度总收入为248000元，全部来自工资收入。家庭年度的总支出为117380元，年度结余为130620元。年度支出中归还房屋贷款及保险支出为52580元，属于固定支出，占总支出的44.8%;基本生活开销及房租支出为64800元，属于可变支出,占总支出的55.2%。

　　二、家庭资产负债分析

　　郑先生家庭总资产947000元，其中固定资产(自用房产)占比82.4%,金融资产仅占总资产的17.6%，比例非常低。郑先生家庭负债为590000元，全部为房屋贷款，家庭负债是家庭金融资产的3.5倍。当家庭出现变故，工资收入中断时将面临无法支付房屋贷款的窘境，会影响正常的生活。郑先生家庭应该在未来5年内通过工资收入及投资积累逐步提高其金融资产的比例。

　　三、理财建议

　　1.家庭应急资金准备

　　家庭应急资金的准备一般为家庭月收入的5～6倍，郑先生家庭支出中的房租支出为1400元，搬入新居后可省下房租，但考虑到小宝宝出生后每月的费用基本不相上下，建议郑先生家庭应急资金的准备为5万元。家庭应急资金准备的方式可以1万元现金(其中5000元可在银行借记卡内)，4万元以货币市场基金方式准备。

　　2.家庭投资安排

　　郑先生家庭的特点是工资收入较高，每月结余达到10300元，非常可观。建议从每月结余中固定拿出10000元进行定期定额基金投资，通过投资积累家庭的资产，用于归还贷款及准备孩子出生的费用，可以选择经营规范，业绩良好的基金公司旗下的2～3支基金，其中9000元可以选择股票型基金、混合型基金进行投资，每年的预期平均收益率为8%～10%。1000元投资货币市场基金以保持良好的流动性，预期年平均收益率为2.7%。5年内通过投资理财预期可积累70万～75万元，完全可以满足5年内归还贷款、为孩子准备出生资金和为父母准备养老金的需求。

　　3.归还贷款建议

　　郑先生家庭目前尚有59万元贷款，目前贷款利率为5.31%。当家庭资金有一定的积累时是用于再投资还是归还贷款，主要应根据当时的市场情况判断，如果在股市持续比较低迷的情况下，暂时也没有其他安全、收益率高于5%的投资产品时，可以考虑提前归还贷款。我的建议是在目前情况下，除家庭预留应急资金外，可以先动用家庭的闲置资金归还一部分贷款。另外家庭每月节结余投资基金累计满1年左右时，可以再根据届时的股市情况、其他投资替代品的回报率等综合因素，考虑是继续投资还是部分归还贷款。