张女士可以选择组合贷款，即公积金贷款加商业贷款的方式，贷款期限20年，采取等额本息的还款方式。其中总房价57万元，首付18万元，公积金贷款28.5万元，月供1708元，商业贷款10.5万元，月供696元。以后再选择逐月扣划的方式自动扣除公积金每月800月。最后家庭实际月供为1604元，尚不足家庭收入的三分之一，不会影响日后的正常生活开支，并且还有富余用于家庭的育儿计划。随着经济条件的改善，以后还可以部分提前还款或者缩短贷款年限，以节省贷款利息。
育儿计划：第一阶段，即小孩3岁上幼儿园之前，孩子的保障部分，除了已有的重大疾病险，应该还有意外险和投资险作补充。市场上有月缴200元到500元的投资连接银保产品，兼具定投和意外保障的功能，建议配置。
第二阶段将是家庭的高消费期。此前的储蓄资金可以缓冲孩子教育释放的资金压力。可以利用增长的收入以及原拆迁还建房的租金，来增加投资以应对孩子18岁后的高等教育资金，以及婚嫁和创业基金。每年收入的20%作备用金，应对家庭突发事件。30%配置银行理财产品，短期流动。50%可以用于定投。可以增加投连险的额度，还可以基金定投。基金定投建议稳健性投资组合，即混合型基金40%，债券型基金30%，股票型基金30%。考虑到整个投资周期约有15年，且定投本身的风险平滑功能，可以乐观预估孩子18岁有一笔可观的教育储备，同时还能兼顾自己的养老。
第三阶段，即孩子接受高等教育以后，教育资金已经由定投实现，房贷结清，家庭消费下降。此时投资的目的应当转向养老。每月的盈余可以继续定投，积攒的资金在孩子婚嫁和创业之前可以考虑购买起点较高的理财产品或者券商集合计划。
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