银保联手骗。这类分红产品主要通过银行向储户销售，打着理财的旗号（名声不好的保险，在银行改叫理财了），银行与保险公司联手骗。在网上可以查到各类受骗经历，大体经历如下：主要对已到银行存款的储户骗（注：良心好的、胆小的，针对要存定期存款的人骗，良心不好的、胆大的，凡是到银行的人都骗），会鼓励储户说：买保险比存定期强，保本且收益，而且收益还不低于银行定期存款，还能有意外保险（总结：骗术之一“高收益、无风险”）。银行在普通老百姓的心中，地位是何等的神圣，带着感谢银行（有额外收益）和信任银行（根本不会被骗）的心情，没有细看保单合同（绝大多数也没有这个能力看明白），特别是那些大妈大爷级别的储户，那有这个识别能力，纷纷将定期存款变成保单了。结果呢，绝大数的人会上当受骗。因为这保单与银行定期存款比，更别说和推销员说的收益相比了，主要有以下几个问题：

　　一是收益无保障。合同与推销员或者宣传单上讲的差别极大，根本没有任何条款写明：“收益不低于银行定期存款利息”！只写明有分红，但能分多少要看每年经营情况。结果五年后，十年后，甚至15年后，给您多少，您只能拿多少，因为合同没有一条能保障您的利益，当然您还要求上帝让这家保险公司在这相当长的一段时间里不能出任何问题。我打电话咨询了三家保险公司，回复的都一样且理直气壮：分多少由保监会监管（总结：骗术之二“有无保障，有监管”）。这句话最有期骗性，多数人会将“保监会监管=保险公司会保证收益不会低于银行定期存款”。真太太天真了，保监会根本不会保证必须分多少红利，谁也没有这个权力或者能力保证必须分多少。和买股票和基金的风险一样，赢亏自负！法律是什么，法律是道德的底线，真正打起官司来，只能按合同办！合同是经过你签字的，到时候分少了，你只能认。强烈建议买过分红保险的朋友，查一查你的分红，算一算，是低于还是高于定期存款利息。分少了，你会说，我退保！嘿嘿，我保险公司想到了……

　　退保只能认赔。这类保险合同都会有“高额的初始费用扣除比例（骗术3，退保难）”，以万能险为例，一般万能险头年的初始费用在10%至65%之间。也就是说，第1年你投进去10000元保费，至少有1000元要先被扣掉，这些资金被用于支付代理人的报酬和保险公司的其他营运管理费用，只有35%至90%的款项可被放入个人账户中。也就是说，属于你的钱只有9000元，想退保，你只能拿到9000元。第2年你继投的钱，依然会有初始扣除费用，只不过比例会逐年降低，一直到最后一年不再扣除初始费用。也就是您退保能拿回来的钱，永远小于您的本金，退的越早损失越大。而且有些产品每个月还要扣5元至10元的管理费用，以及中途退保费用。一句话儿：想退保，您只能认赔！