王小姐2008年为自己购买两份保险，一份保障内容为终身寿险和重大疾病（保额10万），另一份为住院医疗和意外伤害医疗（保额1万）。2011年王小姐因胆囊炎入院治疗花去1万元，保险公司为王小姐理赔了8000元医疗费用。王小姐想知道如果多买一份住院医疗险是不是可以赔得更多？
理财师解答：
什么产品无需买多份
简单说来，费用补偿型医疗保险例如住院医疗险、手术医疗保险、意外伤害医疗保险等不需买多份。这类险种的保险责任主要是对被保险人因意外伤害事故或疾病进行治疗所发生的药费、手术费、床位费、诊疗费等费用进行补偿，实报实销。被保险人用了多少医疗费用，就按照保险合同约定的比例赔付多少，最高不能超过所支出的医疗费用额度。保险中的“损失补偿原则”规定，被保险人获得的补偿量仅以其遭受的实际损失为限，而不能高于其实际损失。
上述案例中，因为王小姐的医疗费用只用去了1万元，所以即使她购买多份医疗费用保险，最高也只能理赔1万元。保险公司将会扣除合同约定的免赔额、医保报销及其单位的报销之后，赔付剩余部分。
什么产品可以买多份
同样是医疗险，住院津贴、手术津贴等津贴型保险，则与实际医疗费用支出没有必然关系。比如被保险人买的是100元一天的住院津贴保险，那么住院期间每天能拿100元的补贴；如果同时在三家保险公司都买了100元一天的住院津贴保险，那么住院后每天共计可得到300元的津贴。
除了津贴型保险可以买多份而无限制以外，寿险、重大疾病保险、年金保险也不存在重复保险问题。例如王小姐所购买的重大疾病险，如果王小姐不幸身患重大疾病，不论其实际医疗费用为多少，保险公司将一次性支付理赔金10万元。因此，消费者在购买重疾类保险产品时，可以在个人经济能力承受范围内一次性购买多份或者分批增加，以应对重疾医疗费的上涨。
此外，寿险、意外险等按照固定额度来给付保险金的险种，都可以多买多赔。但根据保监会的规定，18岁以下未成年人的寿险保障最高为10万元，超出的部分将无法获得赔付。
（来源：长江商报）
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