风险评估：男主人倾向于投资自己，通过提高工作能力来获得更高收入，不愿意承担高风险，希望通过保险，解决医疗、养老和收入中断问题。

　　女主人收入稳定，对投资有兴趣，正在努力学习证券等各方面金融知识，具备一定的风险承受能力，希望通过保险，为孩子提供一个好的教育环境。

　　需求分析：家庭必要的保障额度

　　客户家庭收入16万，开支3.6万生活费+1万社保+2.4万房贷家庭净收入9万。

　　未来十年，男主人至少为家庭贡献100万的现金；女主人至少为家庭贡献60万的现金；

　　长期负债：20万。

　　由此确定该家庭必要的保障额度为180万，男主人建议保障额度为110万，女主人建议保障额度为70万。

　　180万的家庭保障额度，可以由意外、重疾、养老和定期寿险等组成，下面我们具体分析：

　　建议男主人考虑30万的终身重疾，带分红，有病看病，无病养老。剩余80万风险缺口，在考虑养老后(养老主打)，全部由定期寿险实现。

　　建议女主人考虑15万的终身重疾，可以考虑消费型或者返还型产品。(节省的保费可以交由女主人打理，锻炼投资能力)剩余55万风险缺口，在考虑养老后(可作为养老补充)，全部由定期寿险实现。

　　建议宝宝考虑10万终身重疾，建议消费型或者返还型产品。再根据对宝宝未来的大学教育投资规模，确定教育险的年交费额度。

　　方案提供：(必备)男主人，8万基本保额，重疾24万的国寿瑞鑫两全保险分红型，保费11616，20年交；6万基本保额的国寿康恒终身重大疾病保险，保费2220，20年交，为客户提供29类重疾保障，细心呵护客户成长；80万祥福定期，保费3040，20年交，保障至客户50岁。男主人额外增加50万意外身故保障，意外医疗1万，保费500元。

　　女主人，3万基本保额的康宁终身，9万终身重疾，保费2220，20年交，6万国寿康恒，保费1920，20年交。女主人55万的祥福定期，保费1760元，20年交费，保障到20年。女主人增加国寿安心卡A两张，保费300元，保障14万，意外医疗1万。

　　宝宝，10万国寿康恒，终身10万重疾，保费2000，交费20年，保障20年。

　　1、客户准备6个月生活费1.8万存放在银行，作为家庭应急基金。

　　2、在满足至少180万保额的前提下，家庭总保费支出为11616+2220+3040+500+2220+1920+1760+300=23576元。

　　还剩余9万-23576元=66424元，为客户的理财计划提供发挥的空间。

　　3、根据男主人对养老，宝宝对教育的规划额度，合理使用家庭剩余资产。推荐男主人购买国寿福禄满堂顶级养老险，作为未来自己养老的主要方式，宝宝购买国寿福星少儿教育保险，女主人购买以补充为性质的国寿福禄满堂养老保险。

　　4、剩余家庭资产可留作储蓄，个人投资。（来源：新浪网）