人寿保险对于承担着家庭责任的人来说尤其重要。人寿保险与意外保险的共同点是，在保险有效期内，被保险人如果因为意外事件死去都可以得到理赔；区别是，过度疲劳的人如果不幸猝死，是不属于意外保险的保障范围的，此时只有人寿保险才能起到保障作用，所以人寿保险通常被我用来与意外保险搭配设计。
家庭保障计划不能由保险简单组成，对上面的保险案例，我建议这对夫妻再为之匹配一份储蓄计划，专门作为健康储蓄账户。我建议定投开放式基金，投资期限至少是20年。如果不愿让这笔钱承担风险的话，也可以将债券及银行理财产品进行组合购买，但追求安全的结果是牺牲了长期回报的可能性。
以我国第一支开放式基金最新的净值和表现来计算，从2001年9月21日至今复合年回报率接近9%。2001年的9月21日，上证指数是1807.02，而2012年4月底上证指数是2396.32。我理解最近四年来亏损着的基民的心情，但请不要因为亏损而怀疑开放式基金的贡献，我反复用这支基金举例不是因为它的业绩出色，而是因为它有最长的历史业绩。
如果这对夫妻每月定投500元，按上面所说复合年回报率9%计算，20年后当他们的健康保险失效时，健康储备账户则会有约33.5万元。这笔钱在保险期满后可以投资到更为安全的方向，在保值的基础上追求增值，保护这个家庭全部成员的健康与尊严。
今天我们需要考虑的是如何用尽量合理的金融产品去保护自己的家庭，细心地计算成本，持续和有效地储蓄是承担家庭责任的最好行动。
吴霁
诺润理财首席顾问，曾就职于第一创业证券理财中心、康宏理财等公司。在实践中结合了国外成熟的理财理念和国内现有的理财市场状况，成功辅导众多理财者对金钱的驾驭能力，帮助数百个家庭建立了良好的理财习惯和正确的投资理念。（来源：和讯网）
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